親測數幣“元管家”如何預防教培機構不“卷”走預付金？

“預付管家”小程式中已有商戶可以使用數字人民幣進行購課。

數字人民幣智慧合約預付資金管理產品“元管家”9月8日正式對外發布。新京報貝殼財經記者瞭解到，數字人民幣App已於近日再度更新，新版App中已經上線了“元管家”，首個場景落地在教培領域。

據瞭解，“元管家”在數字人民幣的錢包上部署智慧合約，在預付消費服務場景提供防範商戶挪用資金、保障使用者權益的解決方案。

博通諮詢金融行業自身研究員王蓬博表示，這意味著數字人民幣官方智慧合約平臺在預付費場景的落地，主要解決的是資訊不對稱帶來的資金使用不透明，容易被挪用或商家捲款跑路的頑疾，保護消費者和商家雙方的合法權益。

秒購秒退 預付管家上可用數字人民幣購課

在更新為最新版本之後，點選服務即可看到“元管家”的相關頁面。根據數字人民幣App的資訊顯示，消費者在商戶購買數字人民幣智慧合約保障的相關產品後，可在數字人民幣App使用“元管家”的相關服務。

新京報貝殼財經記者測試使用時發現，消費者可在“預付管家”微信小程式中使用數字人民幣購買相關產品。目前北京市朝陽區厚海培訓學校為首批參與數字人民幣智慧合約預付消費服務專案的商戶。

同時，最新版的數字人民幣App的錢包快付管理（原“子錢包”功能）中，已添加了“預付管家小程式”選項，使用者可設定單筆支付限額、日累計支付限額，最高上限均為2萬元。而在開通該“錢包快付”選項後，即可在“預付管家”微信小程式中使用數字人民幣購課。

值得注意的是，目前僅有招商銀行、微眾銀行、網商銀行等銀行的數字人民幣錢包支援開通“預付管家小程式”的錢包快付功能。

在購課之後，該預付費服務即以電子卡片的形式出現在“元管家”頁面內，顯示出所剩餘額與課時，在“權益查詢”中則列出了該課程的培訓方式、上課時間等基本介紹。

值得一提的是，這與此前數字人民幣上新的“隨用隨充”功能相結合，購課的資金亦可以透過數字人民幣錢包“隨用隨充”功能，從繫結的銀行卡中扣款。如若消費者退款，即可在數字人民幣App中選擇退款，資金將原路返回到相關相應錢包或銀行卡中。

依託智慧合約如何保護預付資金？

使用數字人民幣購買預付卡，為何能夠保障資金安全？這主要源於數字人民幣可搭載智慧合約的特性。

根據新版數字人民幣App資訊顯示，“元管家”是基於數字人民幣智慧合約的一項預付消費資金管理服務。預付消費是消費者在髮卡商戶購買預付消費服務，預先將資金存放在運營機構，並專項用於在商戶使用的消費行為。消費者的預付消費資金將以數字人民幣的形式由運營機構管理，在消費者實際完成消費後劃轉給商戶。

數研所副所長狄剛在“2022第二屆中國（北京）數字金融論壇”上介紹，在傳統賬戶模式下，預付資金管理主要透過商業銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決使用者權益保護的問題。

“採用數字人民幣智慧合約進行預付資金管理的情況下，運營機構根據商戶的業務模式，比如預付資金對應的商品或服務內容、預付資金結算模式、違約條款等，選擇合約模板並在可信環境中部署。”

狄剛介紹，當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者建立一個載入了智慧合約的數字錢包，一方面將合同條款寫入智慧合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。

當消費者實際完成消費後，商戶發起智慧合約的執行請求，智慧合約檢查是否符合約定的執行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數字人民幣App看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能透過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態，便於開展經營安排。

數字人民幣與智慧合約或可碰撞出更多的應用場景

此前深圳建行已經初步試水了利用數字人民幣智慧合約來解決教培領域預付卡資金監管難題。但與此不同的是，此次央行釋出的“元管家”，則是建立在央行釋出的數字人民幣智慧合約平臺上。

央行數研所所長穆長春日前公開表示，數字人民幣與智慧合約結合具有諸多優勢。其一是信任優勢，可為智慧合約自動執行提供可信的結算工具和公平、互信的交易環境。其二是互通優勢，數字人民幣作為法定貨幣，即可廣泛連線各類行業生態，實現資訊和價值的互通，又能實現執行環境的互通，實現合約模板的一次開發、跨機構多次複用。其三是後發優勢，數字人民幣是數字經濟時代的新型金融基礎設施，能夠在完全沒有歷史包袱的情況下，建設可信穩健、靈活高效、持續創新、開放包容的智慧合約生態。

亦有相關金融科技公司人士指出，由央行建立統一的智慧合約平臺，並在此基礎上進行智慧合約的開發，其相容性和安全性將更高。在統一標準的基礎上，預計未來智慧合約的應用將可以進一步跨部門、跨機構開發，這進一步加大了智慧合約應用的延展性。

“未來數字人民幣與智慧合約可以碰撞出更多的應用場景。”在數研所今日展示的一段影片中指出，一是在財政補貼、科研經費等定向支付領域，實現能夠監測支付用途，提升政府資金使用效率；二是在資金歸集、智慧分賬等資金結算領域，能夠解決支付交易處理的合規問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險；三是在消費紅包、智慧繳費等營銷與零售領域，能夠降低實施成本，保障使用者權利，提升客戶體驗；四是在內外貿易領域，可以提供“簽約+履約”的閉環解決方案，提高合同執行約束力，實現資金流與資訊流的同步，降低結算和合規成本。

新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 嶽彩周 校對 盧茜