存款丟了，板子該打在誰身上?

繼某全國性股份制商業銀行儲戶數十億元存款丟失之後，最近，山西某商業銀行再曝出1000多萬元存款可能被銀行“碩鼠”冒領。雖然這些屬於極少數的個案，但上市銀行竟然也在這方面“掉鏈子”，不能不讓人替存款資金安全捏把汗。

梳理近年存款丟失的案例，有代表性的型別有以下幾個。

一是貼息存款被騙走，這是“丟錢”的主要情形之一。

部分丟失的存款不是普通存款，而是被監管部門明令禁止的貼息存款。存款是商業銀行生存的命根子，為了攬儲，銀行不惜暗地裡許諾給儲戶高額的貼息，再加上籤訂所謂的“陽光合同”，儲戶需要向資金掮客承諾“不開通簡訊提醒”“不得查詢餘額”“不得提前支取”等條款。在高額貼息誘惑面前，儲戶失去風險意識，貼息存款被銀行“碩鼠”騙走便不足為奇。

二是“非陽光”貼息存款被挪用。

這類存款丟失與中小企業“以存換貸”相關，部分中小企業為更順利從銀行獲得貸款，採用“以存換貸”方式“購買”一批存款存入銀行，以此獲得銀行對其提供大額貸款。“購買”存款的成本包括支付給資金掮客的費用等，這一過程也可能涉及資金被挪用。

三是儲戶被忽悠，存款變成保險合同、基金認購合同，或因個人資訊洩露被騙錢。

即犯罪分子利用技術克隆銀行卡，或利用網上銀行技術漏洞，植入木馬病毒等盜走存款。

存款丟了，板子該打在誰身上？有人將矛頭指向貼息存款，認為這類存款存在的深層次原因是國記憶體款利率尚未完全市場化。但是，即使利率完全市場化，秉承規範發展宗旨的商業銀行也不可能吸收超乎正常利率水平的存款，而讓個別儲戶拒絕高額“貼息”誘惑，恐怕還得狠下金融教育的功夫。

而且，銀行、儲戶和銀行員工三方往往各執一詞。儲戶認為，多數情況下銀行員工就代表銀行。銀行稱，個別員工不靠譜，不該讓銀行承擔連帶責任。銀行員工則認為，這都是儲戶貪圖高息咎由自取。

存款是儲戶基於最基本的信任將貨幣存入銀行的一種動產，存款完畢即完成了一份債權合同，不論“丟錢”的真實責任如何界定，契約精神理應得到尊重。在這些存款丟失案調查結果公佈前，丟錢的原因和懲處不能一概而論。到底是由於銀行的管理漏洞、資訊系統漏洞，還是社會犯罪分子與銀行員工勾結造成存款丟失，要分清不同情況、不同性質、不同責任來處理。不過，從道義上看，一“丟錢”就急於撇清責任、沉默不語或乾脆甩鍋，顯然不是一家負責任銀行該有的行為。

話說回來，誰也不想“丟錢”，存款丟失不是小事，既涉及銀行和儲戶的經濟利益，更涉及銀行聲譽乃至整個金融系統安全。商業銀行作為重要的金融服務機構，必須加強內控制度建設，持續強化存款業務流程控制，構建賬戶資金異常流動檢測系統，防範內部熟人作案，讓家賊、“碩鼠”無縫可鑽。

站在金融供給側結構性改革的高度看，銀行業更需要深刻領悟新發展理念，從根本上改變攬儲搶市場、高息佔份額的發展套路。銀行的經營管理者要時刻明晰，存款的多少不是絕對實力的象徵，資產規模的擴張不是效益的直接反映，夯實風險意識和服務實體經濟能力才是銀行存在的價值，否則遲早會付出更大代價。

對於儲戶和企業而言，應警惕資金掮客帶來的潛在風險，絕不觸碰監管紅線，不能輕信“天上掉餡餅”，不搞“以存換貸”的事，更不能走“影子銀行”融資的歪路和邪路。

此外，金融管理部門要繼續健全上市和非上市金融機構資訊披露制度，不能讓儲戶“丟錢”或被騙後還矇在鼓裡。當務之急是，進一步完善金融消費者保護制度、投資者保護制度和存款保險制度，讓丟失的存款有人賠償，而非長期無解的“三角債”。同時，各類監管部門還要不斷提升金融科技監管水平，打擊金融詐騙行為，為廣大金融消費者營造誠信、守法、公平的環境。（作者 周琳）

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【來源：中國經濟網】

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