一篇文章教你看清重疾險的結構！

一

聽了很多道理，卻還是過不好這一生——看了許多保險文章，卻還是看不懂一份保險。

那是因為你沒有抓住保險產品的主要結構。

就跟數學一樣，千變萬化其實就那幾個公式，讓題目看起來摸不著頭腦的是複雜的條件。

保險呢也是一個道理，主要結構其實很簡單，裝飾多了就複雜了而已。

所以今天來抽絲剝繭，康一康主流重疾險的主要結構。

看完以後，看大部分重疾險都將容易許多！

二

這5個按層次的分類就是目前主流重疾險的主要結構了。

純重疾

純重疾是最簡單純粹的產品，因為它只賠付重症1次，沒有其他任何附加責任。

這類產品比拼的就是價格最低，保險公司沒法營銷出其他花樣來。

因此對於預算低，或者年齡高需要提高槓杆，或者已經有一份全面重疾基礎下進行加保的，純重疾挺合適！

代表產品是百年人壽的康惠保，30歲左右50萬保額年保費約3000元+。

我是康惠保，來看看純重疾的結構吧

要康惠保的測評文章點我▽

全面重疾

全面重疾是在純重疾基礎上，包含了通用責任（輕症、中症）和特色責任（兒童特疾、女性男性特疾等），使得產品保障強度和範圍全面提升了。

我就是全面重疾的素養▽

怎麼去理解通用責任和特色責任呢？

通用責任所包含的輕症和中症實際是標準責任，面向的是所有的客戶。

全面重疾較之純重疾最起碼多了通用責任，作為通用責任，只需對比責任包含的疾病種類、理賠條款和賠付比例、次數，就非常容易得出條款優劣。

而特色責任就很難橫向對比了，因為它面向的是特定客戶。

比如兒童特疾、女性/男性特疾、保額增長、重疾津貼等，面向的客戶群體都有顯著/細微的差異，無法一概而論。

全面重疾依然是賠付1次的重疾險，

在檢測手段日益進步的今天，輕症和中症的賠付機率勢必不斷攀升，因此它的價效比並不比純重疾低

，並且全面重疾是除純重疾外，其他重疾的基礎。

這類產品適用於所有的人群，因為保費依舊低，保障更全面，槓桿也保持在較高水平。

代表產品為健康保2。0，30歲左右50萬保額年保費約4000元+。

我是健康保2。0，就是把康惠保旗艦版推下神壇的那位

來看看全面重疾的結構吧▽

特定二次賠付重疾

就像打完地基建房子一樣，特定二次賠付重疾是在全面重疾的基礎上發展出來的。

首先先看看什麼是“特定”，什麼是“二次”。

“特定”

在當前的市場上是指癌症和心腦血管疾病，

“二次”

指的是在首次重疾賠付後，癌症或心腦血管疾病的賠付依舊有效，也即第二次重疾如果仍是癌症或心腦血管疾病，那麼可以繼續賠付。

其次，為什麼是癌症和心腦血管疾病？

來自柳葉刀

心腦血管引起的死亡大於癌症，

其中中風引起的死亡率又是最高的▽

因為根據當前的理賠資料來看，癌症整體理賠率可以達到70%，其中女性的癌症理賠率高達80%；而男性的心腦血管疾病理賠率可以達到20%，並且據柳葉刀最新的報告，中風已經成為中國人死亡率最高的疾病。

基於此，

癌症二次賠付對於女性的意義非常巨大

，

心腦血管疾病二次賠付對男性的意義大於女性

。

總結就是，若附加這類二次賠付責任後增加的保費合理，那麼就上車吧。

代表產品為超級瑪麗2020Max、嘉和保等（這個梯隊的產品真的多），價格差異也很大，30歲左右50萬保額年保費約4500元++。

我是嘉和保，我真的是做到了這個品類裡的費率極致

這個品類評判的核心標準，點我看看▽

分組多次賠付重疾

同樣的，分組多次重疾基本以全面重疾作為地基，大部分又可以附加特定疾病二次賠付責任。

這類產品最大的問題是，什麼是分組？什麼是多次？

分組就是把所有疾病分成特定的n組

，多次是指每組都最多可賠付一次，N組則理論上最多可賠付n次。

那麼第一次患了第一組中的疾病，獲得賠付；第二次仍然患了第一組中的疾病，就無法獲得賠付了，但第二、三……組仍然可賠付。

因此分組多次賠付最重要有兩點，

1、分組是否合理；2、相比單次賠付，增加保費是否低於15%。

分組合理指將高發重疾（癌症、心腦血管疾病等）合理均勻分佈在不同組別，這樣才能提高獲賠率。

此外，相比單次賠付，保費增幅不應高於15%，否則提升的保費就分組多次賠付帶來的理賠機率，是不值當的。

這類產品適合有不同家族史疾病、更傾向於保障終身，或者因當前/預估今後身體狀況無法後續加保的人群。

當然了，對於傾向於增加10%保費可以將單次賠付變成多次分組賠付的同學來說，再附加個特定二次賠付，就變成了多次分組+特疾二次賠付重疾險了，也是很好的一個選擇。

代表產品為完美人生尊享版等，30歲左右50萬保額年保費約4500元+++。

我是完美人生，我的人工核保很寬鬆，這個品類裡的戰鬥機

完美人生的測評文章點我▽

不分組多次賠付重疾

最貴的，也是地表保障最強的重疾險在此。

顧名思義，這類產品把分組多次賠付變成了不分組多次賠付，也即不管什麼疾病都可以二次賠付，大大提升了理賠機率。

理賠機率提升的同時，毋庸置疑保費自然也會上升。

預算充足，更傾向於保障終身，害怕以後無法加保，希望最強保障的同學可以選擇這類產品。

前方是守衛者方隊▽

代表產品為守衛者3號，兩次不分組賠付，30歲左右50萬保額年保費約6000元+。

我是守衛者3號，從守衛者1號、2號一路過來

讓你見識下什麼叫王牌飛行員▽

三

簡而言之，從純重疾到不分組多次賠付重疾依次過來有幾個特點：

適合物件逐漸年輕：

純重疾和全面重疾對年紀大的人保費支出相對友好，但後三者可就不友好了，它們只對年輕人友好。

保障期限逐漸拉長：

純重疾、全面重疾、特定二次賠付重疾選定期還是合適的，分組多次和不分組多次更適合保障終身。

產品數量呈正態分佈：

純重疾和不分組多次賠付重疾產品少，全面重疾和不分組多次賠付重疾次之，特定二次賠付重疾產品最多，很大程度是因為消費主力開始集中在8090後的原因吧。

保費逐漸拉高，保費逐漸上升，產品形態逐漸複雜。

好了好了，看完這篇文章，希望你看到一個重疾險後，可以做到先看森林再看樹木。

Good luck guys