重疾險，解決人生意外的現金流！

記得剛入行的時候，我的第二個客戶就懟過我，她說“我發現保險公司最喜歡推重疾險，有啥用？我覺得沒有用。” 今年開門紅開始的時候，我拿著公司出的新重疾產品和我幾個老客戶溝通投保。他們和我溝通的第一句話都是“感覺價效比不好，不划算”，有一個客戶說她的重疾的保額也就比她自己把保費存下來多點錢而已，還有些疾病給除外了。 這些問題的存在，其一可能是不認可保險是功能性產品，其二可能是對保險的功能性不夠了解。

在金融的三駕馬車中，保險最重要的功能是保障，是為其他金融產品託底的。保險的作用一是保人，二是保財，但歸根結底都是保住我們的錢。在保險健康保障產品中，醫療險是用來處理醫院費用的，憑發票報銷，基本上都是治療之後，保險公司才給予報銷的。而重疾險不需要發票，只要病情符合合同中關於該病的理賠定義就可以拿到保險公司的錢。從重疾定義上看，有些病如癌症治療之前就拿到了錢，有些病需要有個發展過程後可以拿到錢，從這兩個保險的理賠款獲取的方式上，可以看出重疾險就是解決我們萬一不幸得到重大疾病時的現金流問題。

要維持每個家庭乃至每個企業的正常的運轉，正常的現金流是一定要保證的，因為每日的收入不一定有，但是每日的支出卻是一定的。尤其是當我們不幸身患重病的時候，家庭的支出不會因為得重病而減少，反而會增加很多，更別提我們的收入還有可能減少。從理賠的大資料來看，30年一個理賠週期，我們現在給自己投保就是為了我們老的時候可以很有尊嚴的看病，而不影響養老的現金流，我們現在給孩子們投保也是希望在他們成人的的時候，不會因為大病，而丟失照顧家庭和他們孩子的責任，損失自己小家庭的現金流。多大的企業沒有了現金流，強如恆大也分分鐘倒下。

有人和我說，我的重疾險槓桿也不高，還不如我自己存錢。自己存錢也確實是個辦法，如果能肯定存下來，堅決不因為任何其他事情而使用，確保專人專款專用，需要用的時候就一定能拿到，那也不是不行。另外一家4口，你打算存幾個？明天和意外那個先來，誰會先碰到？碰到幾次？誰都不能算出來。有錢人並不是天生有錢，而是善於運用金融工具，他們知道用什麼賺錢，有什麼解決靈活性，什麼能保障安全，什麼能保底。重疾險不過是你用現在的現金流（保費），解決未來不確定意外的現金流（保額），如果你有幸得了輕症，現在的現金流也就不需要去平移到未來了（重疾險輕中症保費豁免功能）。

有人和我說，感覺不划算。首先你要了解保險，銀行和證券三者承擔的功能不一樣，而划算是不能用來評價保險產品的。其次，高收益帶來的一定是高風險。這些年我們看到了多少暴雷跑路的公司，無一例外的承諾的高收益，並在剛開始的十幾個月或者幾年穩定的支付利息。你看上的是人家的利息，而他盯上的是你的本金。劃不划算還有另外一個角度需要考慮，就是你買完保險就出險重症，一期保費就拿到了保險公司的保額，這樣的划算你需要嗎？如果有一個保險產品明知道你的風險很大，還願意給你承保，這到底是對誰不划算呢？此外，現在大多數保險司的重疾產品都會附帶非常好的醫療資源，而如果你自己去找這些醫療資源，花在其中的精力，時間和金錢可不是一個保費能衡量的。

所以買保險最重要是弄清楚它的功能，用它的功能去解決你的問題，然後去選擇保險的產品。用配置的眼光去制定預算，你也會成為一個保險專業人士。