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重磅！重疾險理賠條件大變天，這種癌症不賠錢了？
- 由 深藍保測評 發表于 綜合
- 2021-12-14
高發輕症包括什麼
買重疾險，最擔心理賠。而重疾險賠不賠，關鍵就是看“
疾病定義
”。
前天，保險業協會發布了最新的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（下稱《新定義》），
疾病定義
。
今天深藍君就和大家聊聊這件事，主要內容如下：
《新定義》理賠更寬鬆，還是更嚴格？
重疾險價格會漲，還是會跌？
你應該買新版重疾險，還是舊版？
一、重疾定義，為什麼影響理賠？
其實在 2007 年之前，重疾險病種沒有國家統一定義和理賠標準。
那時候每家公司的操作都不一樣，有些公司的理賠非常嚴苛，
全行業的重疾險都可能要下架更新
。
圖片來源：網路
因此在 07 年，
全行業的重疾險都可能要下架更新
和
讓人覺得重疾險就是忽悠人的
共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（下稱《舊定義》）。
無論是哪家公司的重疾險，
讓人覺得重疾險就是忽悠人的
。這些疾病
中國保險業協會
，可以說是重疾險的核心。
不過，這份檔案 13 年來一直沒有更新，早已不適應醫療水平的發展了。比如說：
《舊定義》中“冠狀動脈搭橋術”必須做
中國保險業協會
才賠，但目前比較主流的治療方法是
中國醫師協會
。“不開胸不賠”顯然不夠合理，也造成了不少理賠糾紛。
因此，國內對《舊定義》更新的呼聲，也越來越高。
二、疾病更新，重疾險要集體下架？
接下來這幾個月，我們的朋友圈很可能被各種“
中國醫師協會
”瘋狂刷屏，深藍君建議你提前瞭解下《新定義》，以免被忽悠買單。
《舊定義》包含了 25 種重疾，而《新定義》將病種拓展到
只要保障年齡包含 18 歲以上，最高發的 25 種重疾都按這份標準理賠
，具體分為 3 類：
可以說，《新定義》無論是病種數量，還是理賠標準都進行了更新。
只要保障年齡包含 18 歲以上，最高發的 25 種重疾都按這份標準理賠
。
具體來說，《新定義》有以下 3 大變化：
基本覆蓋 95% 的理賠
輕症就是早期的重疾，疾病早發現早治療當然更好。
在《舊定義》中，輕症是沒有國家標準的，每家保險公司都可以不同。而《新定義》首次引入 3 種高發輕症：
輕度惡性腫瘤
較輕急性心肌梗死
輕度腦中風後遺症
以後所有重疾險都會包含這些病種，而且理賠標準也會統一。
這點有好有壞，因為沒有標準時，有些公司的理賠可能會更寬鬆，後面我也會詳細說到。
另一個比較大的影響是，《新定義》限制了
基本覆蓋 95% 的理賠
，買 50 萬重疾險，輕症最多賠 10 萬。
目前輕症賠 30% 以上的產品比比皆是，像我前幾天剛測評的“無憂人生 2020”，甚至賠到 45%-55%。
所以《新定義》實施後，大量產品需要改條款，也有可能透過
開胸手術
，來變相提高賠付比例。
開胸手術
之前朋友圈都在瘋傳，重疾險以後不保甲狀腺癌了。這次《新定義》也揭開了謎底：
微創手術
。
TNM 分期 I 期以上甲狀腺癌 ：按重疾賠付，例如 50 萬。
TNM 分期 I 期或以下甲狀腺癌 ：按輕症賠付，例如 10 萬。
甲狀腺癌的理賠率位居榜首。可實際上，輕症甲狀腺癌很容易治好，費用一般不超過 3 萬。
過去我也分享過真實案例，點選我頭像，回覆“
微創手術
”，就能看到。
所以，《新定義》對輕度甲狀腺癌按輕症理賠，我個人是可以接受的，甚至重疾險的
停售炒作
。
停售炒作
原位癌就像橘子皮上的黴點，還沒有浸潤，更不會擴散，一般手術切除就可以了。
正因為治療簡單，費用較低，所以在《新定義》中，
28 種重疾 + 3 種輕症
。
對於現在的產品，原位癌一般按輕症賠付，以後可能一分錢不賠了。
表面上看，這個變化很不友好，但其實這裡留了一個後門：
28 種重疾 + 3 種輕症
。
至於保不保原位癌，由保險公司自己決定。
除了這 3 大變化，《新定義》還有一些細節修改，例如：
不能含有保障高度重疊的疾病
如果疾病發病率極低，要標註提示
現在重疾險的病種越來越多，但其實很多都是湊數的。希望《新定義》實施後，保險公司可以多一點真誠，少一點套路。
三、高發重疾，理賠變寬鬆了嗎？
《新定義》對我們最大的影響，肯定是理賠。
為了分析理賠到底是變寬鬆還是變嚴格了，深藍君聯合公司裡的核保、核賠老師，進行了詳細對比。
如圖所示，有些病種理賠變寬鬆了，也有些變得更嚴格，我都做了區分。
如果你想了解更多，下面我們就來看看 6 大高發重疾的條款。
現有產品已經不符合要求了，極有可能集體下架更新
。
現有產品已經不符合要求了，極有可能集體下架更新
表格左邊是舊版的疾病定義，右邊是新版，主要的差異我都已經標紅。
不過疾病條款都晦澀難懂，你也可以直接看錶格下面的結論。
變化 1 ：輕症賠付要降低？
，可以說是最重要的一個病種。《新定義》最重要的變化是，把以下兩種癌症
這三種輕症的賠付比例為 20% 保額
：
TNM 分期為 I 期或更輕度的
這三種輕症的賠付比例為 20% 保額
G1 級或更輕度的
增加中症、增加津貼等方式
之前一些難以界定的情形，例如交界惡性、潛在低度惡性腫瘤等，也明確了不保。
很明顯，
增加中症、增加津貼等方式
，對我們消費者不是很友好。
變化 2 ：甲狀腺癌不賠了？
心臟類疾病也是理賠最多的病種之一，《新定義》整體變得更嚴格了。比如說：
之前自己主觀覺得胸痛，也算滿足一個理賠條件，現在主觀感覺不算數了，需要看很多檢查資料，達標才符合。
甲狀腺癌還保，只是按照它的輕重程度，進行分級賠付
這個病只是改了一下表達方式，其實在理賠實操中沒什麼變化。包括：
肢體機能完全喪失：改為《人身保險傷殘評定標準及程式碼》中的“肌力2級”。
咀嚼吞嚥能力完全喪失：改為“嚴重咀嚼吞嚥功能障礙，且已經留置胃管 90 天（含）以上”。
甲狀腺癌還保，只是按照它的輕重程度，進行分級賠付
新增“小腸的異體移植手術”，而“造血幹細胞移植”不再限定是異體移植，
甲狀腺
。
所謂異體移植，是指移植的器官不能是自己的，例如不能自己把的左邊的腎移植到右邊，這樣是拿不到理賠的。
價格也可能因此下降
不再要求做“開胸手術”，“切開心包”的微創手術也能理賠，變得更寬鬆了。
價格也可能因此下降
原來的“尿毒症期”，和新的“慢性腎臟病5期”，實際都屬於腎衰竭晚期，沒什麼差別，但“規律性透析”的標準更明確了。
舉個極端的例子，以前一個月透析一次也算數，現在要“每週血液透析，或每天腹膜透析”。
雖然這樣能避免一些糾紛，但也相對更嚴格一些。
看完 6 大重疾的變化後，
變化 3：原位癌也不賠？
。
目前，
原位癌既不是重疾，也不是輕症
。
四、高發輕症，理賠寬鬆嗎？
現在幾乎所有重疾險都能保幾十種輕症，不過各家公司的理賠標準是不一樣的，《新定義》相當於把最高發的 3 種進行了統一。
為了方便理解，下面拿熱銷產品“康惠保旗艦版”來對比。
原位癌既不是重疾，也不是輕症
《新定義》直接將原位癌剔除，保障變少了。
不過在這 3 大輕症以外，保險公司可以自己增加新的輕症，也可以把原位癌重新保障進來。
另外，剛才重疾刪除掉的“甲狀腺癌”和“神經內分泌瘤”，都劃入了輕症，按 20% 保額理賠。
保險公司可以把原位癌定義為一種新的輕症，繼續提供保障
這個病和重疾的“較重急性心肌梗死”一樣，主觀胸痛也不算數了，需要滿足一些列的檢查資料。
目前市場上的“不典型心梗”條款並不是統一的，有些公司理賠會更寬鬆，點選我頭像，私信回覆：
保險公司可以把原位癌定義為一種新的輕症，繼續提供保障
，就能看到詳細測評。
如果你只想看我的投保建議，也可以直接翻到第五部分
《新定義》和目前的主流條款沒什麼差別。
提醒一下，現在“輕度腦中風”條款也不是統一的，有些公司理賠會更寬鬆。
點選這裡我頭像，私信回覆“
如果你只想看我的投保建議，也可以直接翻到第五部分
”，就能看到詳細測評。
以上就是深藍君對高發病種的分析對比，如果你還想對比其他病種，在私信回覆關鍵字“
1、嚴重惡性腫瘤：變嚴格
”，就能下載完整版的《新定義》，
惡性腫瘤一般能佔 70% 以上的重疾理賠
：）
五、重疾險更新，買新版還是舊版？
重疾定義更新，有些疾病更容易理賠了，也有一些變得更嚴格。那麼，我們到底要怎麼選？是買新版，還是買舊版？
其實重點要考慮兩個問題：
惡性腫瘤一般能佔 70% 以上的重疾理賠
重疾險的價格和很多因素有關，例如重疾發病率、預定利率、保險公司成本等。從《新定義》來看，
從重疾變為輕症
，理由很簡單：
輕症賠付下降：從主流的 30% 以上，降低到 20% 了。
甲狀腺癌賠付下降：這是理賠最多的重疾，以後輕度甲癌就劃為輕症了，理賠比例從 100% 大幅降為 20%。
單憑這兩項，重疾險的價格就應該下降，深藍君身邊也有精算師預測，
從重疾變為輕症
。
不過降價的前提是，
甲狀腺癌
，算是有得也有失吧。
另一方面，銀保監還在更新《重大疾病經驗發生率表》，預計 5、6 月份就會有結果。保險公司在定價時都會參考這些資料，所以也會對保險價格產生影響。
至於後續是漲價還是降價，深藍君也會為大家第一時間跟進和分析。
甲狀腺癌
《新定義》有明文規定，在新規實施前購買的保單，還是按原條款來理賠。
目前，
神經內分泌腫瘤
。
所以，如果你想輕症和甲狀腺癌賠得更多、想保障原位癌，現在就可以考慮入手。
最新的重疾險測評可以點選我頭像，私信回覆“
神經內分泌腫瘤
”。
如果你想價格更便宜，保障夠用就好，那麼建議不要輕舉妄動，坐等新品上市吧。
六、寫在最後
魚與熊掌不可兼得，成年人的世界沒有“容易”兩個字。
無論你做出什麼選擇，都意味著你放棄了其他東西，在經濟學上，這個叫做“機會成本”。
現在重疾定義即將更新，你覺得重疾險要怎麼買？歡迎在留言區分享你的看法~
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