價效比超高的重疾險出爐，我測評了四款

文字 | 小丫

作為保險F4裡的道明寺，重疾險一直都是投保人關注的焦點，保障功能強大，產品條款複雜，費用也很“貴氣”。小丫在給自己和家人定保險方案時，花最多時間考察的就是重疾險。

從單次賠付到多次賠付，從輕症到中症，從保額增長到特定疾病賠付……保險公司顯然很懂消費者的需求，在重疾險產品上不斷地推陳出新。

最近，市場上又出了一款據說是“高性價比之王”的新重疾險，崑崙健康保2。0。

這款新重疾險究竟有沒有傳說中的那麼強大？

今天就拿崑崙健康保2。0和目前市面上價效比、口碑都不錯的其他三款重疾險百年康惠保旗艦版、芯愛重疾險、超級瑪麗旗艦版做個清晰的比對，幫大家測評下。

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1.投保年齡和保額

眾所周知，重疾險對投保年齡的限制較高，過了50歲可投保的重疾險基本很少，即便是非常熱銷的康惠保旗艦版，最高投保年齡也只到55週歲，而且過了40週歲後，最高可投的保額只有10萬。而崑崙健康保2。0在投保年齡上算是做到了極致，60週歲仍然可投，而且51-60週歲投保保額還能做到20萬。對超過50週歲還想買重疾險的人群來說，無疑又多了一個選擇。

2.重疾保障

崑崙健康保2。0的重疾種類有110種，數量上勝於百年康惠保旗艦版和芯愛重疾的100種，但正如小丫在《重疾險配置的六大要點》中所講的那樣，保監會定義的25種重大疾病已經囊括了超過95%的高發重疾，所以100種和110種其實差別不是很大。

在賠付次數上，這四款重疾險都是賠付1次重疾，100%保額。但超級瑪麗旗艦版有個優勢，如果是0-40歲的被保險人或者被保險人投保後前10年患重大疾病，可以多賠付35%的基本保額。

3.中症、輕症保障

中症種類上，健康保2。0有25種，輕症種類上，則有50種，高於其他三款重疾險，作為重疾的早期預示，輕症的數量自然越多越好，但關鍵還是要看高發輕症的情況如何。某福系列產品，就是因為缺少很多高發輕症導致不少拒賠案例，被許多投保人詬病。

這四款重疾險的高發輕症覆蓋情況如下：

可以看出，健康保2。0已經包含了多種高發輕症。

更重要的是，健康保2。0輕症賠付的保額從30%起逐步遞增，最高可以達到50%。多數重疾險輕症賠付的保額都在20%-30%之間，而且是固定的。像暢銷的康惠保旗艦版、芯愛重疾、超級瑪麗旗艦版輕症的基本保額都是每次30%。

所以從中、輕症的保障看，健康保2。0明顯勝出。

4.保費豁免

關於保費豁免，這是保險產品中一條非常人性化的設計。意思就是一旦被保險人或者投保人不幸罹患約定的疾病，那麼剩餘的保費可以不用再交，但保單的效力依然存在。

這四款重疾險均還有被保險人豁免，而在投保人豁免上，康惠保旗艦版和超級瑪麗可以附加該項責任，健康保2。0沒有，算是個小缺點。

5.可選責任

健康保2。0包含身故返還+惡性腫瘤二次賠付+特定疾病賠付+重大疾病醫療津貼四個可選保障，前面三項在重疾險中比較常見，但“重大疾病醫療津貼”倒真的是第一次在重疾險產品中見到，這是崑崙健康保2。0的一個特色創新。

關於“重大疾病醫療津貼”，崑崙健康保2。0的產品條款中是這麼定義的：

舉個栗子：

假設小明投保健康保2。0重疾險，保額50萬。保單生效後第一年小明不幸確診患了某重大疾病，那麼健康保2。0將會賠付小明50萬的保險金和5萬的重大疾病醫療津貼。如果小明的病需要長期治療，並符合保險合同約定，那麼在第2、3、4、5年裡小明每年都可以獲得5萬的醫療津貼，累計可得75萬的保險金。

相當於可以累計多拿50%的保額，確實很有吸引力。

透過以上比對，可以看出在不考慮可選保障的情況下，基礎保障方面崑崙健康保2。0是要優於其他三款產品的：

投保年齡最高可到60週歲

51-60週歲保額最高可到20萬

輕症種類50種，且三次賠付保額分別為30%、40%、50%

而在擁有基礎保障優勢的情況下，崑崙健康保2。0的費用還要比其他三款重疾險便宜：

所以，如果只考慮必須的基本保障（重疾+中症+輕症），崑崙健康保2.0的價效比確實比康惠保旗艦版更高。

接著我們再看看健康保2。0首創的重大疾病醫療津貼究竟值不值得選。

重疾的治療週期長眾所周知，至少需要3-5年的時間進行治療和康復，有的甚至需要終身服用昂貴的藥物，正是出於這種考慮，崑崙健康保2。0增加了“重大疾病醫療津貼”的可選保障。根據前面的示例，如果投保50萬保額的健康保2。0，那麼累計最高可獲得的津貼為25萬（10%*基本保額，每年5萬）。

增加這項可選保障後，保費要增加多少呢？還是以30歲，保額50萬為例：

保至70歲，30歲男性的保費要增加850元/年，女性則增加1163元/年。

如果男性把這850元拿去買多一份康惠保純重疾（即不附加輕症），可以買到約16萬的保額，女性的1163元則可以買到20萬的保額。

也就是說，健康保2。0附加的重大疾病醫療津貼，至少要能領到4次才是划算的，即患重大疾病後要存活且持續治療3年以上。

所以，是選擇“重大疾病醫療津貼”爭取拿到75萬的保額，還是多配一份康惠保純重疾險直接獲得66萬的保額，需要自己權衡下。

其他方面，健康保2。0也是有優有缺：

優的是健康告知寬鬆，只有6條，沒有職業限制和高風險運動限制。

缺的是沒有重疾綠色通道服務，附加的惡性腫瘤二次賠付價效比也不高。

小丫就不再一一詳細比較，直接說結論：

看重基礎保障（重疾+中症+輕症），不考慮附加保障，那麼選擇崑崙健康保2。0是最有優勢的。

看重惡性腫瘤2次賠付的附加保障，那麼選擇超級瑪麗旗艦版更優。

想獲得其他附加保障和增值服務，百年康惠保旗艦版不錯。

注重心血管疾病的二次保障，海保人壽的芯愛重疾險更好。

（附加責任都是需要加費的）