重疾險避坑檔案｜臻享守護2021，大坑5個，小坑4個

中英人壽保險正規嗎

題記：每款保險都有坑，但坑有大小之分，京哥幫你取捨。

臻享守護2021是

中英人壽

推出的一款

不分組二次賠付

重疾險產品，除身故、重疾二次、中症、輕症保障，此產品還提供18歲前少兒特定重疾額外1倍保額，和75歲前

糖尿病特定併發症

額外20%保額的保障。

相比同公司兄弟產品臻愛守護2021，除輕症多一次賠付，其他責任完全相同。臻享守護2021交費期間僅19年交，價格比臻愛守護2021的20年交更低，產品定位於為投保超過一定保額的客戶進行優惠。

針對這款產品，分析如下：

大坑一、強制捆綁身故

重疾險主要解決疾病導致的財務問題，主導思想是低保費撬動高保額，包含身故責任，價格更高，不利於做高保額。

對於大部分人，不建議配置帶身故責任的重疾險，即使想配置，也建議權衡價格和品牌，選價效比高的產品。

大坑二、多次賠付形態不是首選

男性在60歲前癌症佔比重疾理賠的比例在45%-50%，60歲後癌症佔比重疾理賠在80%；女性在60歲前癌症佔比重疾理賠比例在80%，60歲後癌症佔比重疾理賠比例在60%，因此癌症的2次賠付非常重要。

而多次賠付重疾險，每種疾病只可賠一次，意味著癌症只賠一次，建議優先考慮帶癌症2次的重疾險。

大坑三、高發重疾病種缺失或定義嚴格

產品缺失

開顱手術

保障，行業中極少有重疾險不提供

開顱手術

保障的。

另外，此產品對

嚴重I型糖尿病

定義較為嚴格，定義較為寬鬆的重疾險，滿足三種併發症中的一種，即可獲賠，此產品要求滿足兩種併發症中的一種才可賠付，有

家族糖尿病史

的朋友需要關注。

大坑四、價格偏高

在包含身故的情況下，重疾險價格本就較高，而此產品相比同樣包含身故責任的高性價比不分組二次賠付重疾險，價格更是高了不少。

大坑五、無30年交

雖然此產品19年交比同公司兄弟產品20年交便宜，但買重疾險，交費期越長，單期繳費壓力越輕，在繳費期內發生疾病還可以豁免保費，一般來說，最好能30年繳費為宜。當然通常35歲以上的人群，無法選擇30年繳費（特殊產品除外）。

小坑一、等待期內規定嚴格

等待期內發生了中/輕症，合同會終止，一些比較友好的規則，僅終止已經發生的中/輕症病種，合同繼續有效。

小坑二、輕症隱性分組

此產品對於

3種心血管、2種耳部輕症

存在隱性分組。

舉個例子，3種心血管相關疾病分別為“

較輕急性心肌梗死”、“冠狀動脈介入手術”

和

“鐳射心肌血運重建術”

，如果其中一種疾病賠付了輕症，剩下的2種疾病發生了，無法再次賠付。

由於主流重疾險均存在隱性分組情況，故將此問題歸類為小坑。

小坑三、中症給付比例偏低

此產品中症責任僅給付50%基本保額，目前市面上比較好的重疾險，中症賠付比例可以達

到60%及以上，此產品中症賠付比例相對偏低。

小坑四、高發輕症缺失或定義嚴格

1。此產品

原位癌

要求進行了積極治療才可賠付，寬鬆產品確診即可賠付。

2。此產品缺失

側腎臟切除、較小面積Ⅲ度燒傷保障

，十分不友好。

配置建議

以上便是這款產品的主要問題，總體而言，此產品坑位較多，價效比不高，建議大家多看看其他產品，再綜合權衡要不要配置。

京哥：中國準精算師；近6年就職於國內大中型保險公司，負責產品研發工作；對各類網際網路保險、個人及家庭風險管理有深入研究。

【寫在最後】

以上內容如果對大家有幫助，記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你係統梳理如何配置好保險，大家可以知乎私信我，看到後京哥會第一時間給予大家答覆。