個人房貸轉換後具體如何計算？央行替你算筆賬

存量浮動利率貸款定價基準轉換已於3月1日如期啟動，但是轉換後貸款利率到底怎麼計算？個人房貸到底轉換後有什麼變化？還是有些人並不清楚。我們今天（4日）就來替大家算筆賬，看看轉換後貸款利率到底怎麼算。

一、加減點數怎麼算？

根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，房貸的定價基準轉換為LPR後，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值（可為負值）。

過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定，那麼對應不同浮動比例下的利率，轉換後的加減點分別是多少呢？舉例來說，比如借款人小王，買房時享受了貸款基準利率打九折（下浮10%）的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4。9%，轉換前的實際執行利率就是4。9？（1-10%）=4。41%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4。8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數是-0。39%=4。41%-4。8%，即減39個基點。

此後，直至這筆房貸償還完畢為止，這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。

二、轉換後每個月按什麼利率還？選擇不同的轉換時點有什麼影響？

首先，我們要理解三個概念：

轉換時間：

將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間（在2020年3月1日至8月31日之間）。轉換時，您和銀行需要協商確定：一是加減點數，具體計算方法見第一部分；二是重定價日和重定價週期。

重定價日：

是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。

重定價週期：

重新確定執行利率的週期。若房貸利率一年一變，那麼重定價週期就是一年。

定價基準轉換為LPR後，利率在第一個重定價日前不會發生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價週期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價週期最短為一年。

若重定價日為每年的1月1日，那麼在2020年3月至8月的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。若重定價日為每年貸款發放的對應日，那麼根據大部分銀行的轉換公告，在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率；在重定價日之後轉換的，則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。

接著用上面的例子，假設2020年3月—2021年7月5年期以上LPR為4。75%（實際情況很可能會有所變化，具體取決於當時的LPR報價）：

（1）如果小王的房貸重定價日為每年1月1日，2020年3月至8月轉換沒有任何區別，2021年1月1日之前，他的執行利率均為4。8%-0。39%=4。41%，即2019年12月5年期以上LPR（4。8%）加固定點差（-0。39%）；2021年1月1日之後，則變為4。75%-0。39%=4。36%，這裡的4。75%是2020年12月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。

（2）如果重定價日為貸款發放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前轉換，轉換後到7月31日，這筆房貸的執行利率為4。41%；2020年8月1日之後為4。75%-0。39%=4。36%，這裡的4。75%是2020年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。

若小王在2020年8月1日後轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4。41%不變；2021年8月1日才開始執行4。75%-0。39%=4。36%的利率，這裡的4。75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。

看到這裡，你清楚了嗎？是否知道自己轉換後的房貸利率如何計算了呢？當然如果你覺得LPR是浮動的，不願意承受利率的浮動風險，也可以選擇固定利率，不轉換你的個人房貸。

（總檯央視記者 孫豔）

（來源：央視新聞客戶端）