重疾險還有隱性條款？小心文字陷阱！技術分析貼手把手帶你看懂！

不知道是出於什麼原因，自從中國保險行業協會發布的《重疾險定義規範修訂（徵詢意見稿））》，明確了輕症最高賠付比例不得超過30%以來，反而湧現了超多輕症、重症賠付比例很高的產品。

優質的單次賠付重疾險——橫琴無憂人生2020輕症最高能賠55%保額、中症最高能賠65%保額；最近新出的完美人生守護典藏版更上一層樓，在輕症、中症額外賠付的加持下，60歲前首次確診

輕症最高能獲賠55%保額、中症最高能賠75%保額！

持懷疑論的消費者不免有點犯嘀咕，賠付比例這麼高，是不是有什麼坑啊，拿不拿得到手呀？

今天我們就來一個技術貼，從疾病的定義上面詳細解釋一下，何為寬鬆（理賠門檻低，獲賠容易）、何為嚴苛（理賠門檻高，獲賠難）。

1. 重疾險的哪些保障需要仔細檢視條款的寬鬆與否？

一款重疾險一般包含了100多種重疾，40幾種輕症，20幾種中症，我們不可能將每一種疾病的定義都進行比較，費時費力，也沒有那個必要。

只要是重大疾病險，前面25種疾病的名稱和理賠條件，不管是確診合同約定的疾病還是實施合同約定的某種手術，亦或是達成合同約定的某種狀態，必須一模一樣，一個字都不帶差的。

因為這是銀保監會規定的，25種最高發重疾定義是統一的

，我們不用去一一比較，且這25種重疾佔了所有重疾發病率的95%以上，那麼剩下的重疾可以算是罕見病了，我們也就沒有必要去比較了。

不過，現行的重疾規範

並沒有針對輕症、中症有統一的定義

。因此我們需要著重關注，具體來說，有以下這些輕症、中症：

紅框內標註的是六大高發重疾所對應的輕症與中症，我們需要著重關注！

2. 怎麼算是寬鬆，怎麼算是嚴苛？

針對六種高發的輕症，我們梳理了市場上大量的重疾險產品條款，總結出了基準條款，並且會每個疾病給出一個寬鬆、一個嚴苛的條款作對比，確保大家能看的明白。

第一種：極早期惡性腫瘤

極早期惡性腫瘤也就是原位癌。而關於原位癌的定義基本所有的重疾險都是相同的，這裡就不再過多贅述。

第二種，輕微腦中風

輕微腦中風的條款判斷要點在於對遺留的肢體障礙的要求上。

我們先來看一個嚴苛的：

猛一看可能沒發現有什麼不同，仔細看了才發現肌力要求在II級及II級以下，大家也可以看下肌力分級表：

顯然2級要比3級更嚴重，那麼對於消費者而言，就是獲得理賠金的難度更大。

再來看個寬鬆的條款，以

完美人生守護典藏版

為例：

完美人生守護典藏版的輕微腦中風甚至不對六項基本日常生活活動能力有要求，只要求肌力在III級或III級以下運動障礙即可，非常寬鬆。

第三種，不典型心肌梗塞

大多數的產品，比如我們上文中舉例用的的完美人生守護典藏版，對於不典型心肌梗塞的定義都是類似的，與基準條款幾乎一樣。

不典型心肌梗塞的判斷要點在是否對於臨床症狀有要求。

我們需要知道，有些人的不典型心梗可能表現為頸部、下頜部、背部疼痛甚至表現為牙痛、咽喉痛，然而這個條款要求有“典型的急性胸痛”，那麼很多人可能都無法獲賠。

第四種，微創冠狀動脈搭橋手術/冠狀動脈介入手術（非開胸）/鐳射心肌血運重建術

大多數重疾險關於這三種手術的定義幾乎無差別，判斷的要點在於：是否同時包含不典型心肌梗塞的責任。很多產品會不典型心梗和介入只賠一次。如果都有，那麼即使不能重複獲得理賠也是寬鬆的，相當於可以針對同一種疾病多了一些賠付的方式。

第五種，慢性腎功能衰竭

慢性腎功能衰竭的判斷要點在於GFR的數值以及持續時間。

GFR：腎小球過濾率，正常指標為90~120，低於30和低於25雖然差距不大，但是資料要求越低則越嚴苛，而且上圖中需要持續180天，也就推遲了獲得理賠的時間。

我們來看個寬鬆的條款，以完美人生守護典藏版為例：

持續時間和GFR都與基準條款一致，並且還少了一條對於血肌酐的要求，更容易獲得理賠。

第六種，腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

最後一項的話，基本也是大多數的重疾險條款都一樣，這裡不再贅述，有極個別情況的話，可以參考基準條款來就行了。

寫在最後

買重疾險，既要考慮疾病涵蓋是否全面、賠付比例高不高，也要把理賠要求的寬鬆程度考慮進去。

各家保險公司對輕症的保障存在一定的差異，所以消費者一定要擦亮眼睛，畢竟買重疾險，就是希望生病的時候能夠實打實把錢拿到位，寬鬆的條款會降低獲得理賠金的門檻，讓獲賠更加容易。