你千辛萬苦尋找的保證續保醫療險，真實面目到底是什麼

前幾天跟兩個朋友在聊天，不知道怎麼就聊到了醫療保險。有位朋友就問我說，現在醫療險續保是不是很難，沒有保證續保總是讓人很不踏實。我剛想說點什麼，另一位朋友就搶先說道：“你可以買終身續保的醫療險啊！我老婆上個月就給我買了一份這種醫療險。”

我當時很詫異，也很驚喜。難道國內真的出現了盼望已久的終身醫療險？

因為職業原因，我第二天就專門找到那位朋友，想看看他到底買了什麼樣的神級醫療險。

當我仔細看了保單之後發現，事實並非如他說的那樣。

這是某邦的一款重疾險，醫療險是附加險。除了重疾險保險期間是終身，關於醫療險沒有任何明確說明是保終身的。那是不是可以終身續保呢？

我又仔細看了看續保條款，不僅沒有終身續保的說明，還很霸氣的說了一句“若本公司同意該續保且已收取該續保保險費，則本合同將延續有效一年。”在合同效力終止條款中，也有一句“一年保險期間屆滿，投保人無意續保或本公司不接受本合同續保；”

噢，我的天吶！這算哪門子的保終身的醫療險啊！

此款醫療險作為該公司的高階醫療險也算是不錯的，但是如果被誤導為保終身或者終身續保，那就不太應該了。而在購買醫療險的投保人中，糾結於續保問題的，多如牛毛。為了續保，即便多花一些保費也願意，因為大家都知道，比起動不動就是幾萬幾十萬的醫療費用，那點保費根本算不了什麼。

正是因為大家太在乎能不能“續保”這個問題了，所以很多保險代理人在銷售醫療險的時候正好可以利用這點。就拿上面這個條款來說，且不說大部分人買保險是不看條款的，即便是你看了，真的能看得明白嗎？再即便是你看出了問題，又真的不會被某些保險代理人給誤導嗎？

現在，老萌在這裡很遺憾地告訴你一個特別殘酷的現實，國內目前根本沒有可以終身保證續保的醫療險。曾經我見過某安出過一款終身醫療險，但是並非報銷醫療費用，而是定額按日補貼，而且每天只有幾十塊錢，還有累計補貼天數限制，保費也不便宜。試問，這種產品是否保終身又有什麼意義呢？

一、什麼是真正的保證續保

根據《健康保險管理辦法》第三條：

健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。

長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。

短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

關於什麼是保證續保？《辦法》中明確提出三個要素：①必須繼續承保；②約定費率；③原條款繼續承保。

必須繼續承保不必多說，就是隻要投保人想續保，保險公司就不能以任何理由拒絕，即使是停售也不能拒絕續保。

著重說一下另外兩點。

1。約定費率

簡單講就是保險費率不變。但是這裡並不是說保費不變，而是指在你投保的時候，已經確定好的各個年齡階段的保費不會在投保後改變。費率會在你的保單中載明。

舉個例子，假如你的保單中規定了40歲保費是800元，那麼你40歲續保的時候保費就一定是800元，保險公司不能漲到1000元，也不能降到600元，必須嚴格按照投保時的費率表執行。

還有，這個約定費率，即便是你理賠過、或者醫療成本增加等原因，仍然不能改變。

2。原條款繼續承保

這個是指保險條款的內容在續保時不能改變。比如說，

投保時報銷比例是100%，續保的時候就變為60%；投保時可以保障某項疾病，但是因為理賠原因，續保的時候把這項疾病列為除外責任，甚至是拒保；投保時通過了保險公司的稽核，但續保時還要再次稽核；投保時責任免除中沒有的內容，在續保時進行增加；產品停售，不接受續保等等這些，續保時條款與投保時不一致的，都是不允許的。

所以，如果是保證續保的醫療險，那麼一定要至少滿足“必須接受續保”“約定費率”和“原條款繼續承保”這三個條件。

二、殘酷的現實

目前市場上的醫療險，按照續保條件來看，有三類：

1。無任何保證型

這類醫療險在保單條款中，沒有任何關於續保的承諾。簡單講，能不能續保就是保險公司說了算。產品虧了、產品停售了、醫療成本上漲了、市場行情變化了等等，都有可能造成無法續保。甚至不需要任何理由，照樣可以不接受續保。

而上述的這款某邦的醫療險就屬於這一型別。這類產品即便是承諾保障你一輩子也沒用，因為沒有寫進合同。

2。承諾續保型

承諾續保的醫療險，通常是在一定的條件下，可以續保。但是並不能等同於保證續保。

下圖為某安的承諾續保醫療險條款。

我們可以對照上文中說的“約定費率”和“原條款承保”。

可以看出，該承諾續保條款，在“約定費率”方面仍有可能調整，但是也承諾不會因為“健康變化”或“有過理賠”而單獨調整費率，也算是對續保有一定的保障。

但是“原條款承保”方面就差強人意了。不僅會面臨停售風險，而且也未對續保條款內容作任何承諾。也就是說，即便是可以續保，但是續保的保單是否跟原保單一致，也不能保證。

那麼在實際投保中，是否能夠按照條款不變、費率不變的原則續保，就有賴保險公司的信譽了。

目前來說，市場上絕大部分百萬醫療險均為承諾續保型。而上圖中列出的這款續保條款雖然並不完美，但也算是現目前比較好的續保條款了。而且在目前的實際續保中，承諾續保型的醫療險在續保時，基本上還是做到了費率不變、條款不變。

不過，還是要提醒大家，承諾續保並非保證續保，更不等同於終身醫療。

3。定期保證續保型

有部分保險公司也推出了定期保證續保的醫療險，或者叫長期醫療險，比如5年或者6年保證續保。下圖為某定期保證續保醫療險條款。

在該醫療險條款中，明確說明了“6年保證續保”，所以在6年內，該產品必須嚴格按照“約定費率”和“原條款不變”進行續保。所以，在其保證續保期間內，原有的醫療保障是可以確定的。

但是仍然有風險，例如停售。雖然在保證續保期內，即便停售也可以續保。但是一旦過了保證續保期，仍然有可能不能再繼續續保。

所以，一定期限內保證續保型醫療險，雖然在一定程度上確定了續保責任，但是也不能等同於終身續保。

相對來說，含有保證續保責任的醫療險，保費會更高、保額卻會更低。

我個人的建議是，在目前的市場行情下，沒有必要特別去追求這類定期保證續保的產品。著眼於保險責任本身的優劣，會更有價值。

三、常見續保誤解和銷售誤導

醫療險在投保中，關於續保，不僅面臨不少的銷售誤導，而且因為很多投保人是自行在支付寶或者其它平臺上購買，所以也面臨不少自己對條款的錯誤解讀。在這裡對常見的一些續保方面的誤導或者誤解作一個說明：

1。承諾續保當作保證續保

關於這點，上文中已經有明確解讀。承諾續保≠保證續保。你只要記住一定，如果是保證續保，那麼條款中必須明確載明“保證續保”四個大字，而且不能分開，比如“保證……續保”這樣的也是不行的。

2。合同中未載明“停售不接受續保”，則視為保證續保

現在有的保險公司的醫療險條款中，沒有對“停售”的續保問題進行說明。於是有不少投保人，甚至保險代理人，都認為這就可以視為保證續保了。

實際上，合同條款中沒有明確載明的內容，均不具有合同效力，一切當以合同為準。沒有在合同中載明的，雖然有的保險公司也能做到，但是這樣的情況，投保人只能依賴於保險公司的作為了。還是那句話，只有明確載明“保證續保”四個大字，才叫保證續保。

3。保險責任差不多的醫療險，越便宜、健康告知越寬鬆越好

透過上面的內容大家應該也能看出，醫療險的一大風險來自續保問題。在目前沒有真正的長期續保或者終身續保醫療險的情況下，是否能夠續保往往依賴於保險公司的實力、產品運營情況、醫療費用成本等因素。

大家都知道，保險公司依賴於眾多的客戶來分散風險，如果保險公司靠寬鬆的健康告知吸引客戶，那麼該產品的客戶群體的健康問題將會相對更加突出，造成保險公司的理賠支出增加，而低價策略同樣可能造成保險公司的收支不平衡。面對中國每年10%左右的醫療成本漲幅，有幾個保險公司敢長期這樣虧下去，停售該產品以止損將是唯一的選擇。

所以購買醫療險，為了更好的續保和更好的理賠，從長遠來看，並不建議選擇保費特別低和健康告知很寬鬆的這類產品。除非你的健康狀況或者經濟條件確實讓你沒法選擇。

4。大小公司都一樣

對於壽險來說，因為保險法的強制性，大公司小公司差別並不太大。但是醫療險就不同了，大公司因為客戶群體更廣，綜合實力更強，產品穩定性會更好。在產品續保方面也更有保證。所以，醫療險建議還是優先選擇有實力的大公司投保。