獨家丨經營銀行就是經營資料！農商行數字化轉型的破局之路

導 讀

“得資料思維者，得未來！”“資料即資產，經營銀行就是經營資料！”“數字化轉型的一切都圍繞著資料，‘數字’就是資料的獲得，‘化’就是資料的治理。”

近日，《中華合作時報》記者針對農商行如何破局數字化轉型，展開深入調研：數字化轉型究竟如何“轉”？資料資源從何處獲取？資料治理怎麼治？如何在數字化轉型中“轉”出特色、再造優勢？

面對一系列現實難題，業內資深專家和農商行高管紛紛“支招”，探討破解之法。

作 者丨中華合作時報記者 賈丹丹

“實際上，大多數農商行的數字化轉型仍處於跟隨層面，甚至是觀望狀態。”一位東部地區農商行高管表示，不少農商行著急推進數字化轉型，但具體怎樣操作、怎麼轉向數字化、轉成什麼樣的數字化，心裡並沒有“底”，只是被動地跟著“轉”。

《中華合作時報》記者在調研中發現，農商行的數字化轉型，困難不可謂不多，原始資料的缺乏、線上產品的稀缺、金融科技的薄弱、經營思維的固化等都是“攔路虎”。

“如何破局？最底層的邏輯，就是

用資料思維解決問題！

”一位業內專家在接受記者採訪時指出，數字化轉型的真正難點不是技術，而是全行自上而下確立

“信資料、算資料、看資料、懂資料、用資料”

的思維和文化。

資料資源從哪來？

“內外兼顧，多方整合優質資料”

“資料沒有最重要，只有更重要。”

上述業內專家強調，大量鮮活、精準的資料，是銀行數字化轉型的基石，也是贏得未來的核心資產和競爭力。

資料資源從哪裡來呢？

從記者調查的情況來看，目前，農商行的主要資料來源於

省聯社資料、地方政府資料、自身積累的資料和第三方資料。

“政府大資料是非常有價值的資料，一定要好好利用。”

多位農商行高管表示，作為縣域金融機構，農商行所需資料是本區域內的資料，來自政府部門的大資料，覆蓋本地居民財產、公安等一切必要資訊，有數量多、精度高、範圍廣等諸多優點。

如何獲得地方政府的優質資料資源？

接受採訪的農商行高管普遍認為，除了地方政府的開明開放程度外，更重要的是農商行“一把手”要提高站位，做“縣域金融的政治家”，透過

政銀合作，以支援民生工程為契機，對接地方大資料局，以地方法人銀行的優勢搶先一步，贏得主動。

在利用政務大資料方面，安徽亳州藥都農商銀行可謂“先行者”。該行藉助亳州市“智慧城市”建設契機，整合公安、人社、民政、稅務等78家政府單位、2271類、52。65億條資料並進行分析應用，打下了良好的資料基礎。

↑圖為

藥都農商銀行服務大廳，右側螢幕為該行大資料專案“金農易貸”資料展示平臺。

“農商行還要用好自身積累的資料資源，將分散在行內各業務條線、各職能部門、各子系統內的資料有效整合。”多位受訪者告訴記者，

自身長期積累的大量真實、動態資料，是農商行“獨一無二”的寶貴“資產”。

若忽視這一優質資料，則是“捨本求末”，無異於“自廢武功”。

同樣是亳州藥都農商銀行，該行利用20餘年來農戶小額信用貸款積累的20餘萬戶農戶經濟檔案、5萬餘戶小微企業經濟檔案，彙集存量資料資源；2013年上線無紙化信貸管理系統以來，所有紙質檔案掃描入檔；蒐集整合綜合業務系統內關於開戶、存貸款、還款、匯兌等資訊，提高對客戶授信評估的精準性。

“獲取涉農資料，三分靠線上，七分靠線下，完全依靠線上是偽概念。”

東部地區的一家農商行從業者認為，農商行既要透過科技手段，藉助政務服務平臺、核心業務系統、微信小程式等線上渠道批次獲取資料，還要發揮農商行的人員優勢和網點優勢，開展“地毯式”資訊採集，獲取大量一手資料，建立高質量資料庫。

此外，也有一些農商行在推進數字化轉型時，除了用好省聯社和自身資料，還

透過第三方公司獲取資料，豐富資料來源

。如，福建泉州農商銀行一方面接入省聯社信貸管理系統不宜貸款資料、不良貸款資料、客戶配偶資訊，以及人行徵信資訊等資料；另一方面，從多家第三方公司獲取反欺詐、多頭借貸、執行、失信、公安黑名單等主流及特色資料，構成“八道風控網”，形成系統化風控模式。

“內外兼顧，才能多方整合更多有價值的優質資料。”

採訪中，一位沿海地區農商行高管告訴記者，“資料來源渠道要儘量多，但資料並不是越多越好，資料多了也會‘打架’，只要夠用就行，這對下一步開展資料治理至關重要。”

資料治理怎麼“治”？

“協同作戰，讓資料為業務發展賦能”

數字化轉型，重在“化”，即“資料治理”。

“資料資源只有經過高質量的加工治理，才能釋放資料價值，助力農商行在數字化轉型中改進決策、縮減成本、降低風險。”某農商行科技部負責人告訴記者。

如何將海量資料充分整合、去偽存真，轉化為可見、可管、可用的優良資料資產呢？

“農商行可先對資料清洗分類、加工篩選、劃分群體、貼上標籤，進一步展開多維度分析，形成高質量資料資源庫。”上述受訪者表示，後續還要實時更新、細化分類，圍繞資料的產生、儲存、使用、清除等全生命週期，持續展開動態治理。

“這是一項系統性、長期性工程，要協同作戰、下苦功夫，在戰爭中學習戰爭，一步步做起來。”

針對農商行資料治理，一位業內資深專家建議：一是決策層要足夠重視、全程參與，強化資料治理頂層設計；二是要打造一支能用大資料、會用大資料、用得好大資料的內部人才隊伍；三是要建立目標明確、真正有用的資料應用系統。

“在全行營造資料文化、培養員工的資料治理能力也是重中之重。”調研中，多位受訪者向記者強調，

農商行一定要將資料掌握在自己手中

，要從培育資料治理意識、培養資料分析人才、建立資料標準體系等多維度出發，構建資料治理長效管理機制。如，浙江東陽農商銀行就透過舉行資料分析大賽，有效提升了員工資料分析應用能力和數字化思維能力。

↑東陽農商銀行利用自身科技力量，建立以“掛圖作戰系統”為核心的數字化決策體系。圖為該行資訊科技部工作人員正在最佳化升級系統，助力精細管理。

“聽資料說話、讓資料做決定、向資料要效益！”

多位農商行董事長指出，治理資料的最終落腳點是用資料，是從資料視角對客戶行為進行分析，提供客戶“精準畫像”，發現市場的熱點與需求，定製個性化、多元化服務。

“資料治理是否有效，要看能不能落實在具體專案上，帶動業務發展。”縣域農商行一般資產規模不大，如何完成從“資料資源”到“資料資產”的關鍵一躍？

“規模小的農商行可集中全行力量，以

‘小步快跑、分步實施’

為原則，採取穩步漸進的方式，每年可在一兩個專案上取得突破。”東部地區某農商行高管給出答案，

“每個地方都有自己的特色產業，產業鏈金融是一個很好的發力

方向。”

在這方面，山東昌邑農商銀行作出了有益嘗試。該行聚焦當地生薑特色產業，累計採集2萬多條姜農資料，

上線全國第一家智慧生薑產業平臺——暢e智慧生薑資料中心

，打造了集姜農、市場、經紀人、農資經銷商於一體，從種植、農資購買、田間管理、收穫銷售到加工、儲存、外銷的全鏈條、閉環式便民金融服務生態圈。

↑圖為昌邑農商銀行“暢e智慧生薑資料中心”資料展示平臺。

“我們花了大量人力線上下、現場採集姜農資料，現在平臺執行一年後，透過買賣雙方的交易情況，我們掌握的姜農資料更加精準，客戶黏性不斷增強。”昌邑農商銀行相關業務負責人告訴記者，“目前，我們在生薑產業鏈中競爭優勢明顯，其他銀行再想做這方面的業務很難。”

此外，除了在支援地方特色產業上實現數字化轉型，農商行還可以

透過政銀合作，在社會治理方面有所作為。

例如，浙江磐安農商銀行與縣委、縣政府合作，以數字化變革為總方向，整合政法委、公安局、民政局、衛健局、供銷社等11個政務部門的資料，打造了集“便民服務”和“政府管理”於一體的社會治理線上平臺——

“數字門牌”。

“平臺建好後，‘用起來’才有生命力。”磐安農商銀行行長沈旭勇告訴記者，“數字門牌”立足“一戶一碼”建設，

專設“我的普惠金融”模組

，農戶可檢視小額普惠貸款授信額度、客戶經理聯絡方式、周邊金融網點等，並連結“豐收互聯”APP，提供線上存貸款、轉賬、繳費等金融服務及180餘項政務服務。

↑圖為磐安農商銀行“數字門牌”手機頁面截圖。

資料已成為銀行的核心“資產”。資料賦能，方能行穩致遠。

“實現真正的數字化轉型，就是

將資料融入到銀行經營決策、管理架構、業務創新等各個環節

，讓資料像血液一樣流動起來。”採訪中，一位業內專家向記者強調。

“資料裡蘊藏著農商行的未來。”多位在數字化轉型中作出成績的受訪者表示，農商行應儘早樹立

“用資料決策、用資料管理、用資料創新、用資料發展”

理念，提升資料經營能力，為轉型升級蹚新路，為未來發展謀新局。

作者介紹

賈丹丹

《中華合作時報·農村金融》記者

願以一顆虔誠的心，為文字注入靈魂。

在行走中尋找故事，於追問中發現價值。

她的投稿郵箱：[email protected]

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主編/劉小萃 製作

/呂國旺