分享經歷，逾期後我是怎麼和銀行協商還款

如何讓人償還債務

大家好，我是專注於債務協商的小洲。今天繼續說我的負債經歷，前天的時候釋出過一篇文章，主要講我在負債後是怎麼面對生活的。或許有很多朋友沒有看過，在這裡我簡單說下全文內容。

首先，你的心態要放寬，不要每日裡負能量滿滿。要知道，開朗樂觀的心情能讓你專注於工作，這樣你才能加快上岸還款的路程。如果你整天心神不寧，注意力無法集中到工作上。那麼，你的效率會越來越低下，距離你上岸將遙遙無期。

負債只是一時的，它不代表你人生的全部。相比起你漫長的生命，它只佔據很小的一部分，未來會越來越好！大家都是凡人，既然我能上岸成功，你們同樣可以，相信自己！

迴歸本文內容，逾期後我是怎麼和銀行協商還款的。其實，我和大多數想要主動與銀行協商還款的人一樣，一開始提出個性化分期時被銀行拒絕了。拒絕的理由很簡單：您不符合分期的條件。

就拿我的S行信用卡來舉例說明吧，說說我的S行信用卡協商始末。

看過我上一篇文章的朋友應該記得我是2020年開始逾期的，S行就是我第一家逾期的銀行。逾期的90天內，我接到的催收電話不多，平均下來兩天一通電話。措辭用語方面沒什麼太大的毛病，很官方的催收話術。

既然髮卡行的催收沒有問題，我自然不可能強懟人家。我每一通電話有好好說明原因，態度禮貌誠懇。後來，可能S行發現這樣催收不管用。於是，它們的法務部開始登場。

我想很多負債的朋友，第一次收到來自催收的驚嚇，多半是法務部的催收吧。因為法催總喜歡拿【刑法】第196條說事，加上嚴謹的術語，很容易讓人惶恐不安。但我沒有，應該說S行的發催沒有拿【刑法】第196條嚇我。

他們只是說我的逾期金額較高，長期下去會封卡、影響和銀行合作之類的。試問，這些問題哪個負債人沒有想過？但現階段確實無能力還款，能怎麼辦？所以只能活在當下，以後的事以後再說。

就這樣，和法催周旋一個月時間。在我逾期90天后，換了一個法催打電話給我。新的法催可沒有那麼好說話，直到現在，我還記得這個法催的聲音很冷漠，態度也很強硬。

她要求我在當天下午務必要處理欠款，否則銀行會走司法程式。好巧不巧的是，那天我正和家人逛街，沒有時間搭理她（我想，大多數負債的朋友不會願意在家人面前和催收“聊天”吧）。於是，我隨口和她說：儘量吧，儘量處理！

各位朋友，假如你在當下真的無能力還款、真的無法掏出錢還最低額度。千萬不要學我給催收任何保證，因為你會迎來更瘋狂的催收。記得這通電話是中午11點打來的，她給的期限是下午16點前處理。

因為我不經大腦地隨意回答，她在下午13點、14點半、15點半連續給我打幾通電話。那時候我在街上沒有接聽到，之後馬不停蹄地給我緊急聯絡人致電，同時還連發四條簡訊。

當我知道她這麼幹後，已經是晚上22點了。是我拿我爸手機玩時，無意間看到的。第一時間反應是：很氣憤，我又沒有失聯，至於那麼瘋狂嗎？第二個想法是：我要投訴她違規催收！

第二天中午，她又打電話給我。看到來電後，我唯一的想法就是：你居然還敢打來？沒有猶豫，我接聽了電話，以下是我和她的對話內容！

我：“你不用說了，根據【商業銀行信用卡管理法】第…….”

我的條例還沒有讀完，被她強行打斷。

法催：“先生，你是說個性化分期嗎，我明確告訴你，你不符合辦理資格”！

我：“我沒和你說個性化分期，我說的是你違規向第三方催收行為，騷擾我的緊急聯絡人。我現在坐車不方便，等我下車就投訴你”。

這時候，她的語氣有點慌了，不再是一副公事公辦的態度。

法催：“先生，那是因為聯絡不上你才致電緊急聯絡人，簡訊是系統發出的，而…….”

這次輪到我打斷她的話，因為我實在是沒心情聽她“自我申辯”。

我：“我沒接你電話？就因為我有事無法及時接聽，你管這叫聯絡不上？昨天中午是誰和你通話的？是鬼嗎？你不用和我解釋，你和銀保監會解釋吧”。

說完後，不給她任何說話的機會直接結束通話。我的想法很簡單，既然你敢冒這個頭，違反相關催收條例。我就成全你，向銀保監會投訴。

在這裡要和大家說，當你將銀行方面的違規行為舉報到銀保監會。一般情況，專員會有兩種處理方法。

第一：把你的舉報轉到髮卡行所在地的銀保監局，由當地銀保監局督促發卡行總部處理。

第二：給你一個高級別的髮卡行信用卡監管熱線，讓你自己聯絡投訴。

這兩個方法不管用哪種，殺傷力都非常強，遠比你打發卡行客服轉投訴通道更具威力。但是，一定要在髮卡行有明確違規行為下才能這麼做。

當我投訴到銀保監會後，第二天我就接到S行的協商部門來電。對於違規催收行為向我道歉，並且主動和我協商個性化分期。

這裡要強調的是，雖然銀行放開大門和你協商還款。但不代表協商的方案是你想要的，像是利息違約金能否減免、減免力度大不大、是否需要交誠意金等等，需要你和銀行慢慢磨。如果你不懂方法，基本上你是很難協商到合適方案。

髮卡行給的協商方案還是很合適的，做出很大的讓步，但最終還是以協商不成功結案。因為，那時的我是最拮据的時候，根本不能保證自己能按時履約。

在我表示自己需要時間考慮時，專員女士很熱情說：好的，您考慮一段時間。銀行方面做出很大的讓步，您這麼年輕，未來肯定不會止步於此。困難是暫時的，路都是越走越好的。

我是真沒想到，逾期後第一個鼓勵我的居然是一個陌生人，而且還是我的債權方給我鼓勵。別管她說的話是否真心，至少對於當下的我來說很暖心。我是典型的吃軟不吃硬，別人對我客氣，我就對別人客氣十倍。

我一再表達自己對她的感謝，祝福她事業青雲直上。雙方在這種友好熱情的氛圍下，結束這通電話。

後來，S行的協商以失敗告終，一直這麼拖著。直到今年，我一次性償還完欠款。從協商開始到我還清債務，這期間我沒有接到S行的催收電話和簡訊。

以上，就是我第一次協商經歷。鑑於篇幅的原因，有些協商的細節沒有寫出來。正是這次寶貴的經歷，讓我在接下來的幾家銀行協商中，爭取到讓我滿意的方案。希望大家能受到啟發，有什麼不懂可以問我。

最後，小洲祝各位早日上岸，還清自己的債務！