為什麼農村放貸的個人很多，利率有何規定？借貸者還不起怎麼辦？

農村地區由於金融不發達，金融遠沒有觸達到農村地區，農村地區的金融觸達率遠不如城市地區，所以農村地區很多人缺錢，第一選擇不是向銀行借款，因為銀行很難借到，農民能抵押的只資產不多，所以農民會選擇向個人借款，導致農村地區的民間借貸非常多，國家是鼓勵民間借貸，民間借貸也是資金融通的手段之一，可以起到最佳化配置資源。但是不鼓勵高於特定利率的高利貸，我們通常說的高利貸是指年化利率超過36%的借款，即民間借貸通常說的月息3分。

民間借貸利率和年化利率換算關係

民間借貸利率的單位一般是分、釐，而且是指月利率，1釐=0。1分=0。01角=0。001元。

月息1分，相當於年化利率12%。

月息1角，相當於年化利率120%。

國家對民間借貸利率的規定

2015年最高人民法院曾經發過民間借貸檔案，對民間借貸的利率做出了明確的規定，超過36%的利息的借款屬於無效借款，不受法律保護。

款利率分為三個區間，非法區（高利貸區）、自然債務區（雙方協商）和保護區（保護債權人區），分別看一下。

非法區（超過36%的利息）

超過36%的利息部分是可以追回，舉個例子，我們按照38%的利率還款，那超過36%的部分即2%的利率對應的利息可以追回。

自然債務區（雙方協商）

24%到36%區間的利息屬於自然債務區，已還的追不回，未還的法院不支援起訴讓借款人還，所以這個區間的利息，站在債權人的角度是希望還，站在債務人角度是不希望還的。

保護區（保護債務人區）

不大於24%利息是受法院保護，從法律角度，不大於24%的利息借款人從法律上講需要歸還。

一句話概括，超過24%的利息部分，借款人是無義務歸還。借款人只需要按照最高年化24%的利率歸還本息。

借貸者還不起怎麼辦？

民間借貸按照法律關係從屬於屬民法範疇，如果借貸者還不起了，第一選擇透過協商的方式向借貸者發起還款要求，如果協商不透過，農村地區民間借貸一般情況下有擔保人擔保，第二選擇可以向擔保人發起還款的要求，如果擔保人也拒絕承償還，此時別無他法只能向法院起訴。