負債越來越多！老百姓為何存不下錢了？

負債越來越多！老百姓為何存不下錢了？

作者：齊俊傑看財經

近期，央行公佈的金融統計資料顯示，今年8月，我國金融機構各項存款餘額同比增長8。3%。而此前39年間，我國金融機構各項存款餘額同比增速從未跌破過9%。與存款增速的整體下滑相比，居民存款增速下滑更為嚴重，從2008年到2018年，短短10年間，城鄉居民存款增速從18%下滑到了7%左右。很明顯，現在老百姓已經越來越存不下錢了。

主要有這麼幾點原因，導致的居民儲蓄意願逐漸降低，首先，社會發展了，經濟誘惑多了，大家以前儲蓄多是沒得選擇，現在選擇多了，自然消費增加，這本身就是經濟大趨勢。每個發達國家都是經歷這樣的階段，從高儲蓄到低儲蓄的過度。

其次，我們主動的政策引導所致，一直以來我們都在主張擴大內需，提高老百姓的消費需求，從而刺激生產，增強企業活力，讓中國從一個外需推動的經濟體，變成內需拉動，所以這說明我們的政策起到了一定的效果。

第三，房地產的快速上漲把大家變窮了，居民槓桿率官方統計數字，已經上升到了50%以上，而如果用居民負債比上可支配收入，已經超過了100%，也就是說這幾年居民槓桿率已經到達了極限，你想想，你管銀行借的錢已經比你拿到手的錢還要多了，這以後誰還敢借錢給你？所以購房者很多都已經變得沒有儲蓄。有很多早年買房子的，他們在房子上佔到了便宜，於是就不斷在這上面加碼，只要他換房，就相當於重新加了一回槓桿，重新捆綁了一遍負債。

第四，社會福利增加，雖然我們的福利還不能和歐美髮達國家比較，但這幾年確實是在增加的，醫療也好，養老也罷，尤其是城市居民，已經感受到了一定的安全感，所以也就更敢於消費了。福利越高儲蓄越低，這也是經濟規律。比如美國，他們的儲蓄率低於3%，有大概一半美國人，儲蓄不超過1000美元，有7%的美國人，相當於900萬家庭，處於裸奔狀態，沒有任何存款。

第五，國人觀念轉變與金融創新。這幾年信用卡和網路借貸盛行，讓很多年輕人形成了一個新的消費觀念認為信用卡的額度，就是自己的備用金，我把儲蓄都花光也無所謂，至少下月還有信用卡可以透支，這相當於就把底線往後延長了一大步，花著花著，年輕人的儲蓄就都花光了，原來的月光族是到月底才把錢花光，現在的月光族，月初還掉信用卡基本就月光了。

那麼在知識星球，齊俊傑的粉絲群裡很多朋友都在問老齊，這是好事還是壞事呢？事情分兩個方面看，對於國家經濟來說，喜憂參半，消費越來越多肯定是好事，說明我們的內需在增加，內升經濟增長動力在逐步的建立，但也應該看到負債率已經極高，未來的繼續加槓桿的空間已經不大，所以經濟潛力受到質疑，現在很多人懷疑，這十年的增長，先是企業加槓桿，然後國家加槓桿，最後居民加槓桿，經濟增長是加槓桿加出來的，所以對於持續性現在心裡沒底。最近幾年我們喊出了去槓桿，主動踩剎車，一下經濟的困難就來了。但老實說，這三年去槓桿的效果十分一般，企業負債沒下去，居民負債到上來。未來該怎麼弄，大家心裡都沒底。

如果站在老百姓的角度說，儲蓄率下降，肯定是壞事，儲蓄對個人來說肯定是個好習慣，而透支消費，提前消費，這會讓你損失大量的財富，無論是信用卡，還是購房貸款，購車貸款，這都會增加你的生活負擔，好像是生活更好了，但財務壓力肯定更大了。儲蓄意願降低，也降低了未來的安全感，所有取得成功和最終財務獨立的人，都有一個特點，那就是延遲享樂，透過儲蓄積累財富，然後透過複利產生穩定的財產性收入，這才是投資的基礎，如果沒有儲蓄了，投資的鏈條也就不成立了。那麼未來你要獲得收入，就只有拼體力和智力這一條路，但問題是體力會逐漸衰減，智力也總有更新換代，大部分陷入中年危機的人，其實都是財務危機。過多的消費，過重的負債，只要工作和收入稍有變動，一下生活就陷入窘迫。

所以，我們講過很多的投資書，都是從理財講起，而理財必須先從儲蓄講起，過度消費，透支未來，將讓你無法面對快速變化的世界，最終必將形成災難性的後果。那麼要有多少儲蓄才安全呢？最低要求是，先算出你們家的最低月度生活標準，然後保留6個月的支出，這是安全的底線，而相對保險一點的是你得留出30個月的生活費，完全安全的標準是250-300個月的生活費，就基本沒什麼問題了，簡單來說，如果你家每月消費1萬，那麼有6萬儲蓄是最低要求，30萬保險方案，300萬是安全方案。儲蓄的錢也並不是傻放在那，那樣會被通脹吃掉，可以做一些簡單安全的資產配置方案，跑贏通脹獲取可觀的收益並不是難事，如果有興趣可以來知識星球找老齊的讀書圈，我們之前講的錢七步創造終身收入，以及財務自由之路，就為大家提供了很好地穩健投資的思路。老齊經常說的一點，投資沒風險，沒文化才有風險。無論股票債券商品都是以長期上漲的，在長期上漲的市場中你還賺不到錢，那肯定是你自己出了問題。