到底誰才是那個“第三者”！每年都買的車險你真的懂嗎？

買車之後，大部分車友在談論起自家愛車的時候，都能娓娓道來，口若懸河。但說到跟車一起買的車險，卻常常雲裡霧裡、模稜兩可。甚至每年到了該續保的時候，也都是一頓簽字給錢了事，對車險的各項內容其實根本不清楚，就更說不上了解這些車險到底要怎麼用了。

車主王女士最近就因為不瞭解車險的保障範圍，而鬧了場烏龍。

事件回顧

那天，車主王女士因臨時有事，無法親自送駕車親戚回家，便將車交給了朋友張先生，委託其代勞。誰承想，張先生將人送至目的地，車停之後剛搬出行李，車輛卻突然順著斜坡滑了下來……

原來，張先生停車後忘記拉手剎了，情急之下便想自己把車頂住，不料卻被車輛下衝的慣性拉倒在地，造成腳踝骨折。

得知事情後的車主王女士想著自己買了“三者險”，而臨時幫忙的張先生又是除保險公司和車主自己以外的“別人”，剛好可以理賠，便撥通了平安車險的理賠電話。但最終，保險公司拒絕了理賠，而瞭解了其中關鍵的王女士也才恍然大悟。

這到底是怎麼回事呢？首先我們得先了解事件中提到的“三者險”到底是什麼。

什麼是“三者險”？

三者險，又叫三責險或者第三者責任險，全稱：機動車第三者責任保險。主要用來賠償交通事故中第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失。

“第三者”指的是誰？

在保險合同中，保險人，即投保車險的保險公司是第一方，也叫第一者；被保險人（或其允許的駕駛人）或致害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產損失的受害人才算第三方，也叫第三者。

也就是說，被保險人或其允許的駕駛人實際充當的是同一個角色，所以在車主王女士的事件中，平安車險為第一者，王女士的車，以及被允許的駕駛人張先生（無論事故發生時是否在車上）都算是第二者，張先生受傷，無法透過“三者險”來理賠。

那如果是車上其他人員（非駕駛人）在事故中受傷了，可以用“三者險”來理賠嗎？

答案是：不可以。

舉個例子

朱先生是一家運輸公司駕駛員，一次出車發生碰撞，他自己沒受傷，但車上2名裝卸工人卻重傷住院。事後，運輸公司以為車上的裝卸工人屬於所購“三者險”保障的“第三者”，於是向保險公司索賠。但最終，保險公司拒絕了。

因為根據“三者險”的免責條款定義：“保險車輛下的人員或財產”都不屬於“第三者”，所以在保險車輛上的所有人員，比如前面案例中的駕駛人張先生，以及此案例中的駕駛人以及卸裝工等，都不屬於第三者，所以無法透過“三者險”進行理賠。

那這類車上人員受傷的情況，可以透過什麼保險進行理賠呢？

一般情況下，發生事故，都會先用交強險來賠付，但交強險的賠付限額有限，且保障物件也不包括本車人員及被保險人，所以車上人員出險，得用其他險種來進行理賠。

比如駕駛員出險，可以透過“車上人員責任險”或者本人投保的“意外險”來理賠；車上其他人員出險，則可以透過“車上人員責任險”、“乘坐險”或者本人投保的“意外險”來理賠。

總結一下

“三者險”承擔賠償責任的物件為第三者，比如：行車途中撞到的他人，或撞到的別人家的豪車、寵物、公共設施等，是不包括被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡及財產損失的。

除此之外還需要注意，被保險人的家庭成員、被保險人允許的駕駛人的家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產損失，以及本車上財產的損失，也不屬於“第三者”，也是無法透過“三者險”理賠的。

那如果我們在行車途中被撞了，且經交警認定無責任或者只需承擔次要責任的話，我們該如何快速理賠呢？

“三者”車主，該如何快速理賠？

首先得看責任劃分情況：

如事故責任清晰無爭議，對方全責，那將由全責方報保險並負責賠付；

如對方負主要責任，則雙方都需要報保險，由雙方的保險公司按比例進行賠付；

如果事故責任存在爭議，就需要交警先做責任認定，再按上述步驟報保險理賠即可。

“三者”車主，該如何諮詢理賠進度？

方式1：保險公司理賠員主動告知

如果對方不是平安產險投保客戶，在對方報保險後，主動向對方或理賠員提供自己的手機號，方便理賠員告知理賠進度及需要提供的理賠材料。

方式2：平安好車主APP自助查詢

如果對方是平安產險投保使用者，先主動向對方提供自己的手機號，對方報保險後，我們作為“三者”車主，可透過平安好車主APP實時查詢理賠進度。

理賠所需的單證和材料，也可以根據系統提示，透過平安好車主APP進行後續的定損-修車-上傳理賠材料-領取理賠款等操作。

不同程度的事故處理方式大相徑庭，有簡單有複雜，但車友們其實都不用過於擔心，發生事故，都可以及時用平安好車主APP，會有理賠員協助你處理理賠事宜，車主只需做好相關配合即可。

當然，提前瞭解所購車險的相關條款，會有助於理賠流程的推進哦！