保單受益人是 “指定” 好 還是 “法定” 好？

身邊有一些朋友在買保險的時候，在選擇保單受益人那欄大多數選的都是“法定”。當然，法定受益人或者指定受益人對被保險人都沒什麼大的影響，只不過在受益人申請理賠的時候，法定受益人需要提供的證明材料更加繁瑣一點，指定受益人提供的證明材料比較簡單一些。

那麼，什麼是保險受益權？為什麼買保險一定要寫清楚受益人？指定受益人和法定受益人又有哪些區別呢？今天小編就來科普一下相關幾個方面的問題。

一、保險受益人的分類

保險受益人分為兩類，一類是指定受益人；一類是法定受益人。

指定受益人：由被保險人或投保人指定的有權獲得理賠金的人，指定受益人沒有人數的限制，投保人或者被保險人可以指定一個人或者同時指定幾個人為受益人。

法定受益人：如果投保人或者被保險人沒有指定受益人，那麼保險金就只能按照我國繼承法的規定，由法定繼承人來繼承。《繼承法》規定的第一順位繼承人包括：配偶、子女、父母。

投保時，很多客戶會覺得“法定受益人”就是最親密的家人，就算不寫上他們的名字，最後遇到了保險事故，賠償金也是給他們。但事實並非如此，投保時不指定好受益人，最終的賠償結果可能與你的投保初衷大相徑庭。

舉個例子：

剛結婚不久的李先生給自己購買了一份定期壽險，保額100萬，指定受益人為妻子和父母，保險金分配比例為妻子40％、父母各30％。不久之後，李先生不幸意外車禍去世，保險公司按照合同約定賠付100萬保險金，李先生妻子拿到40萬，李爸李媽各拿到30萬。

假如李先生指定受益人為父母，保險金分配比例為50％和50％，那麼李爸和李媽各獲賠50萬，雖然李先生妻子也是法定繼承人但未在指定範圍內，因此一分錢也拿不到。

二、“指定受益人”和“法定受益人”的區別

1.受益金分配意向的區別

指定受益人可以說是非常的“任性”，它能夠做到這六個字——“想給誰就給誰”。且沒有人數限制，可以指定一個人為受益人，也可以同時指定多個人為受益人。換句話說這個錢給誰，始終由我說了算。

法定受益人只能做到“該給誰就給誰”。如上文所說，法定受益人的第一順位繼承人包括：配偶、子女、父母。這就意味著如果沒有指定受益人，來分保險金的人就特別多。

2.受益權與債權關係的區別

很多人說買保險是避債避稅，其實只有指定受益人才有可能做到這一點，而法定受益人是不能做到的。因為當被保險人身故的時候，保險金如果寫的是“法定受益人”，那麼，這筆保險金將會被視為遺產來繼承，這就意味著如果受益人願意接受這筆遺產，他同時也需要承擔被保險人生前的債務。

另外，如果遺產稅開徵的話，作為遺產的保險金可能會被徵收一定的遺產稅。而指定了受益人的話，就可以免徵稅費，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。

3.保險金領取流程複雜程度的區別

指定受益人：手續更簡單，只需要確定受益人和被保險人的關係就可以了，因為它的保險金分配是一種“背靠背”的分配理念。流程簡單，而且相對比較隱秘，不會讓家庭關係變得很複雜。

法定受益人：手續比較複雜，它是“面對面”的分配理念，少一個不來都不行。

三、關於指定受益人的幾個問題

1、不同型別保險受益人認定？

首先要提醒大家注意是，保險合同中列明受益人其實是生故受益人，也就是說只有直接生故，理賠金才會給到保單上列明的受益人。實際上不同型別的保險，理賠金給付是有不同規定的，我們具體來看一下：

透過上圖我們可以清晰地看到，就算買了重疾險，也指定了收益人，罹患重疾的理賠金還是會給到被保險人自己的。同理還有意外險、醫療險，只要人還活著，理賠金都是給本人的。

2. 不要只指定一人為受益人

假如只指定一個受益人的話，若發生不幸，受益人先於被保險人去世或者同時去世，保險金將被當成遺產處理，有債先還債，無債則按《繼承法》分配繼承，若國家有開徵遺產稅，這部分遺產還需要交稅。

3.給寶寶買保險一定要指定受益人？

很多人在給寶寶投保以後，不約而同的都要求把受益人指定成自己，尤其是女性。但是我很想很想告訴你的是，現在國內的保險寶寶在未滿18歲以前，基本是沒有身故賠付的，一般情況下都是退還保費或者現金價值較大者。

雖然在寶寶18歲以後可以按照壽險身故保額賠付，但是上面我也說到了，寶寶在18週歲以後，他是可以單方面來修改受益人的。而且在18週歲以前，投保人可以隨時更改受益人，而不經過被保險人的同意。

四、小結

保險的財稅屬性，很大程度上是依賴於指定受益人。這就要提到保險有避稅功能，其中一個是遺產稅，指定受益人才可以規避遺產稅。這還是剛才提到的保險法第42條，指定受益人身故保險金不算遺產，不算遺產就不用納遺產稅。不指定受益人，就要算遺產，算遺產就得納遺產稅。

可能有朋友會有這樣的想法，比如我要指定受益人，那我不想把這筆保險金給他呢？沒有關係，指定受益人可以隨時變更，而且受益人的個數，受益順序和受益份額，都可以在合同上約定和變更。

最後還是得跟大家做個小小的總結：從辦理的程式來說，指定受益人更簡單便捷；由於受益權》債權》繼承權，一旦變成法定繼承，很有可能還會面臨債務風險；指定受益人好是好，但是指定有技巧。