經營貸禁止流入房市 違規“轉貸”有資金鍊斷裂風險

12月20日，銀保監會發布關於警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸的風險提示。記者瞭解到，將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人徵信、資金鍊斷裂、侵害資訊保安等風險，中國銀保監會消費者權益保護局釋出2022年第8期風險提示，提醒廣大消費者，警惕不法中介誘導，認清違規轉貸背後隱藏的風險，防範合法權益受到侵害。

文/廣州日報全媒體記者 王楚涵

中介收取的各種名目高額費用或貴過房貸

“最近收到了助貸機構的推銷電話，推薦了一款先息後本，年化利率3。55%的抵押經營貸產品，比現在的房貸利率低。”廣州市民張先生說。記者瞭解到，近期一些不法中介發掘“商機”，向消費者推介房貸轉經營貸，宣稱可以“轉貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。

記者從銀保監會了解到，根據相關監管規定，經營貸須用於生產經營週轉。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉貸”操作下，銀行若發現經營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人徵信也會受到影響。此外，在經營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務，“幫助”消費者申請貸款，其實是透過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。

與此同時，中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的“轉貸降息”，需要消費者先結清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩餘房貸，並從中收取墊資過橋利息、服務費、手續費等各種名目的高額費用，消費者“轉貸”後的綜合資金成本可能高於房貸正常息費水平。即使最終申請經營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。

銀保監會提醒，“以貸還貸”“轉貸”操作有資金鍊斷裂風險。經營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩定的資金來源，貸款到期後不能及時償還本金，可能產生資金鍊斷裂風險。“轉貸”操作有資訊保安權被侵害風險。消費者選擇“貸款中介”的“轉貸”服務，需要將身份、賬戶資訊等重要資訊提供給中介。部分中介為謀取非法利益可能會洩露、出售相關資訊，侵害消費者資訊保安權。

監管部門早就明令禁止經營貸流入房市

記者瞭解到，事實上，對於經營貸流入房市，監管部門早就明令禁止。銀保監會表示，銀行機構要加大金融知識普及力度，向消費者充分提示風險，並進一步完善內部管理機制，加強中介機構管理和貸款稽核，防止房貸違規置換經營貸風險。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，在依法打擊違法犯罪行為方面，會有新的出拳，尤其是涉及到資金方面的。對於土地投資環節、房屋銷售環節、精裝修環節、不法貸款中介等涉及較大風險和矛盾的領域，會有系列的審計或監管。

銀保監會提醒，要防範不法中介虛假宣傳，提高風險識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利資訊、只談誘人條件的虛假宣傳欺騙和誤導消費者。此外，要選擇正規金融機構諮詢，警惕不法中介的套路陷阱。並認真稽核合同內容，按約定使用貸款。重點關注利率、費用、權利義務、風險提示等重要內容，謹慎對待簽字、授權環節。注意個人資訊保護，避免造成財產損失。

違規轉貸風險大

銀行若發現經營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人徵信也會受到影響。

在經營貸辦理過程中，有的不法中介透過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。

中介墊付“過橋資金”，消費者“轉貸”後的綜合資金成本甚至可能高於房貸正常息費水平。

經營貸期限較短，本金大多需一次性償還，借款人若無穩定的資金來源，貸款到期後不能及時償還本金，可能產生資金鍊斷裂風險。

部分中介獲取消費者個人資訊後，為謀取非法利益可能會洩露、出售相關資訊，侵害消費者資訊保安權。