破解匯款時效慢成本高 全球多幣種統一結算平臺“潮起”

21世紀經濟報道記者  陳植  上海報道

11月7日，海關總署釋出最新資料顯示，今年前10個月，中國外貿進出口總值達到34。62萬億元，同比增長9。5%，其中出口金額達到19。71萬億元，同比增長13%。

這背後，離不開跨境電商的蓬勃發展。

上海跨境電子商務行業協會監事孫江春向記者透露，儘管今年跨境電商同比增速較以往略有回落，但仍將保持兩位數的增長，且越來越多國內中小微出口企業正積極擴大全球業務範疇，尋求新的業務增長空間。與此同時，對於B2B出口企業來說，收款時效慢與成本高，依然是海外業務拓展過程中普遍遇到的痛點。

記者多方瞭解到，越來越多跨境支付服務商正著手構建覆蓋全球的金融合作網路新基建，解決這些痛點難點。除了眾多海外跨境支付服務商，國內B2B跨境支付服務商XTransfer也在積極打造全球金融網路“X-Net”，透過全球化部署的資訊系統，連線眾多跨國銀行、海外本地銀行、境內銀行及支付機構，搭建了跨國大集團級全球多幣種統一結算平臺，提供全球及本地收款、換匯、提現和轉賬等服務，加快B2B跨境貿易收款結算效率並降低成本。

XTransfer創始人兼CEO鄧國標接受本報記者專訪時表示，在傳統操作模式下，一筆貨款可能需經歷數家中間行才能劃入中小微出口企業的海外賬戶，不但耗時長且中間行手續費高昂；而基於X-Net提供的全球及本地收款、換匯、提現與轉賬等金融服務，跨境貿易貨款的資金流轉鏈路顯著簡化，能夠快速轉入企業的收款賬戶，大幅縮短資金流轉時間並降低成本。

記者多方瞭解到，儘管眾多跨境支付服務商紛紛致力於構建全球金融網路新基建，但相比B2C業務，B2B面臨更高的風控操作挑戰。

究其原因，在B2C領域，眾多跨境電商平臺與跨境支付服務商會協同解決各類風控痛點，令後者的風控合規操作壓力相對較低。但在B2B外貿出口領域，由於交易鏈條涉及多個線下環節，眾多傳統金融機構缺乏針對中小微出口企業高頻、小額交易特點的反洗錢風控基礎設施，導致他們不大願意介入B2B跨境支付結算業務，甚至不願給中小微企業開立賬戶。

一位國內B2B跨境支付服務商負責人向記者直言，如今，反洗錢風控能力成為跨境支付服務平臺能否構建全球多幣種統一結算平臺新基建的關鍵因素。若平臺反洗錢風控能力不強，海外銀行會很快關閉與之合作的跨境支付服務；反之平臺反洗錢風控能力越強，越來越多銀行都會參與其中，助力其全球多幣種統一結算平臺服務範疇不斷拓展，打造更強的業務競爭護城河。

收款時效慢與成本高“迎刃而解”

一直以來，收款時效慢與成本高，一直是國內眾多B2B中小微出口企業面臨的兩大痛點。

究其原因，一是眾多中小微企業業務規模較小且數字化水平較低，未必能準確、全面地提供交易相關材料，傳統金融機構也相對缺乏針對B2B中小微出口企業的反洗錢風控能力，因此審單流程相應緩慢，二是眾多海外銀行內部也有相對複雜繁瑣的流程。

一位熟悉收款的國內外貿企業財務總監告訴記者，目前他們出口業務的收款週期平均4-5個工作日。

“期間我們不得不承擔較高的成本，比如跨境匯款相關手續費達到50-80美元/筆，加之貨幣兌換費用，企業僅跨境匯款所支付的成本達到約4%，這還不包括因收款時效偏慢所造成的隱性成本支出。”她透露，由於企業都是款到發貨，因貨款到賬慢，大量貨物只能滯留港口一段時間，無形間增加企業庫存倉儲費用並壓低企業供應鏈運轉效率。

記者獲悉，為了有效解決收款時效慢與成本高等痛點，XTransfer等跨境支付服務商正致力於連線眾多海外銀行，打造全球多幣種統一結算平臺新基建，推出全球及本地收款服務。

一位跨境支付服務平臺運營總監告訴記者，它的好處主要體現在兩點，一是跨境貿易貨款無需再經歷多箇中間行資金劃撥，大幅降低中間行資金流轉時間與交易成本；二是多筆跨境貿易貨款可以彙集起來，透過合規申報，一次性劃轉到他們的境內賬戶，有效降低逐筆劃轉的操作成本與所耗時間。

他向記者透露，以往眾多海外傳統金融機構缺乏服務高頻、小額的B2B中小微出口企業跨境交易的能力，不大願意給這些企業開立賬戶。如今全球多幣種統一結算平臺可以幫助中小微企業在全球眾多國家地區設立本地收款賬戶，採用本幣報價及本幣支付的方式，加快跨境貿易貨款歸集效率。

鄧國標告訴記者，藉助X-Net，XTransfer向國內B2B中小微出口企業提供全球收款賬戶和本地收款賬戶，其中本地收款賬戶可以藉助當地資金清算網路解決跨境支付效率低下、中間行手續費高昂等問題。

“以往，銀行電匯之所以效率低，是因為海外買家將貨款匯往國內賣家的銀行賬戶，需經過多箇中間行，令貨款到賬通常需要平均4-5個工作日時間。若海外買家將本幣匯往國內賣家的XTransfer本地收款賬戶，最快只需數小時，零中間行手續費，且海外買家不但無需去銀行櫃檯處理跨境匯款，節省了不少人力和時間，又能透過本地清算網路用本幣付款，也降低了購買成本。”他指出。目前XTransfer提供歐元區、美國、加拿大、英國、日本5個地區的本地收款賬戶服務，未來計劃與更多海外銀行等金融機構合作，在更多國家開設本地收款賬戶服務。

值得注意的是，這套全球多幣種統一結算平臺新基建有效縮短跨境匯款時間與降低成本，是否與銀行形成一定的競爭關係？

事實恰恰相反。以往眾多海外銀行缺乏服務中小微企業的支付結算風控體系與實操經驗，難以拓展相關支付結算業務。如今的全球多幣種統一結算平臺，是基於與海外銀行等金融機構的合作，在高效履行反洗錢風控責任的基礎上，幫助銀行收穫新的增量業務收入。

“未來，我們計劃將全球多幣種統一結算平臺服務能力輸出海外，因為很多國家中小微外貿企業同樣在跨境貿易領域普遍遭遇收款時效慢與成本高等痛點，他們同樣迫切需要獲取低成本、高效率的跨境支付服務。”前述跨境支付服務平臺運營總監強調說。

反洗錢風控變身“關鍵競爭力”

在服務廣大中小微外貿企業縮短資金流轉時效與降低成本同時，全球多幣種統一結算平臺新基建也面臨日益嚴苛的反洗錢風控挑戰。

一位海外銀行風控部門人士向記者透露，鑑於約40%洗錢行為發生在跨境貿易領域，目前全球銀行對跨境貿易的反洗錢風控稽核格外嚴格。B2B中小微出口企業的交易呈現高頻、小額、交易特徵不穩定等特點，無疑增加了銀行及支付機構反洗錢風控的難度，一旦銀行在跨境貿易領域的反洗錢風控工作沒做好，就會招致鉅額罰款與業務叫停風險。

在這種情況下，銀行往往需要跨境支付服務商遞交跨境貿易款項的相關貿易材料，稽核其貿易真實性與企業操作合規性，堅決杜絕洗錢漏洞出現，但此舉導致銀行的跨境匯款操作流程相應放慢。

“這無形間考驗著我們X-Net新基建背後的反洗錢風控能力。”鄧國標向記者直言。通常，銀行在接入全球多幣種統一結算平臺前，會對跨境支付服務商的反洗錢風控能力開展事前、事中、事後的調研評估。在事前環節，銀行會考察跨境支付服務商是否構建完善的反洗錢風控團隊、相關業務規則與業務流程是否規範且有效，是否每年完成反洗錢風控方面的“外部審計”，以往的反洗錢成效如何；在事中環節，銀行隨時都會針對某些可疑交易提出疑問，若跨境支付服務商無法做出全面專業解釋，很可能被銀行貼上“反洗錢風控不達標”的標籤，甚至關閉雙方合作的跨境收款服務；在事後環節，跨境支付服務商需每月遞交反洗錢風控報告，盤點近期出現的新型洗錢行為並遞交相應風控措施，供銀行了解。

在他看來，銀行與跨境支付服務商在反洗錢風控領域的“彼此信任”，需要長時間的溝通磨合。目前XTransfer的做法，一是基於逾5年的反洗錢風控資料庫，對每筆跨境貿易交易的資訊流、物流和資金流開展交叉驗證，全面還原交易全貌，並利用人工智慧技術對交易鏈路進行全程資料化監控，“第一時間”洞察洗錢痕跡並快速採取風控措施，二是持續強化基於大資料的審單能力，快速回應銀行對某些可疑交易的疑惑，加快企業正常開展跨境貿易的資金流轉效率。

“隨著洗錢行為不斷翻新，我們正藉助更多大資料分析工具，更快地捕捉各類洗錢行為。”他告訴記者。目前最常見的反洗錢風控舉措，是當中小微出口企業的貿易交易頻率、交易金額異常大幅增長，或出口某些他們以往不曾生產的商品，反洗錢風控系統就會自動發出警告，促使風控團隊與企業主迅速溝通，判斷這些新增貿易是否擁有真實海外買家，是否為真實合規的實物出口貿易，也作為應對銀行隨時“調單詢問”的主要依據。

記者獲悉，如今洗錢行為日益隱蔽，甚至個別不法分子會設立貿易物流公司，製造所謂的真實貿易合同及物流清單“瞞天過海”。

XTransfer對此會採取大資料分析+人工介入相結合的做法，判斷這些跨境交易是否具有貿易背景真實性——他們發現，這些偽造貿易合同、物流單據的公司所出口的“產品”，在出口目的地並無相關產業鏈，XTransfer就會啟動反洗錢風控措施，並及時中止風險交易。

多位跨境支付服務商直言，B2B跨境支付服務商與洗錢分子的博弈，將是動態變化且長期持續的。尤其是全球多幣種統一結算平臺模式下，越來越多海外銀行日益關注這項新基建背後的反洗錢風控能力——只有跨境支付服務商的反洗錢風控能力獲得銀行認可，後者才願意接入全球多幣種統一結算平臺，促進B2B出口貿易的時效加快與成本降低。

“這無形間促使行業的優勝劣汰程序加快，眾多無法提供強大反洗錢風控能力的B2B跨境支付服務商往往因缺乏銀行的信任與合作，難以搭建全球多幣種統一結算平臺，很快被市場淘汰。”前述跨境支付服務平臺運營總監透露。

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