互金的本命年，為何銀行突然切斷互金支付通道？

本文3024字丨閱讀時長約為8

分鐘

◤

核心提示：

一份關於農行停止網際網路金融支付通道的通知激起千層浪，而且早在農行之前，已有3家銀行關閉相關支付埠。都說2018年是互金的本命年，銀行突然切斷互金支付通道，到底是為了什麼？

最近，一則訊息在網際網路金融圈炸開了鍋。

3月17日，農業銀行下發通知，嚴禁將農行代收介面用於互金理財、基金、消費金融、還款等場景。

其中，涉及投融資行業的農行代收、實時收款、實名支付交易通道於3月19日17：30關閉。

一切來得那麼突然，沒有做出任何解釋。

原本，2018年就是互金的備案大年，此時銀行卻關閉互金的支付埠，不禁讓人多思亂想。

- 01 -

專懟互金？

在農行下發的這份通知裡，重點並只不是互金支付埠，還包括了基金、消費金融、還款等場景的支付埠。

其實，農行並不是針對互金行業，要關閉的是用於投融資行業的代收介面。

代收代扣業務，就是指個人和企業雙方協定透過指定銀行卡進行自動支付扣費的業務。

過去，銀行的代收介面只能用於民生業務，比如公用事業費繳費，稅務代扣等等，現在卻用在互金理財、基金、消費金融等等場景上。

確實，銀行的代收代扣業務真的十分方便，可以省去很多麻煩的操作。

想必用過水電代扣繳費的人都有這樣的感受，一份賬單，銀行卡里留錢，什麼都不用管，到時間自動扣費。

但是，這個方式是存在很大風險漏洞。

只要簽約成功，代收代扣過程並不需要經過持卡人同意，因為你已經同意了由系統向銀行卡發起自動扣費指令。

這樣一來，如果有人濫用代收埠的功能，就可能形成銀行卡內資金被盜刷的情況。

說句不好聽的，拿你的錢還不需要經過你同意。

但是同樣都是代收代扣，為什麼只關閉用於投融資行業的代收埠？當然就是因為風險程度不一樣。

簡單地說，民生業務繳費背後是什麼企業在扣你的錢，說白了要麼是國企央企，要麼是稅局等事業單位。

如果扣錯費或者亂扣費，不管是直接找企業還是找銀行，解決問題的機率肯定比較大。

但是，如果是一些民營企業，那風險就不一樣了。

如果發生這種情況，老百姓找企業，但是企業耍賴就是不解決問題，那老百姓的矛頭肯定會指向銀行。

為什麼你們銀行讓企業亂扣費，為什麼你們扣費不經過我同意，我不管，這事你們要負全責。

暫且不論企業耍不耍賴，如果遇到一些黑心企業或者是快要倒閉的企業，想著最後再撈一筆然後逃跑，到時候銀行就真的只能吃啞巴虧了。

不但增加了銀行的風險，也增加了央媽監管的難度。

- 02 -

切斷直連

過去，第三方支付走的是銀行直連模式，包括代收代扣、快捷支付和網銀支付。

直連模式，其實就是銀行和支付機構私底下架起的支付路線，可以繞開監管。

這樣一來，央媽就無法掌握具體的交易資訊，交易多少錢不知道，交易的錢到哪裡去了也不知道。

在金融整治防風險過程中，央媽能忍得住不管？

想想都知道不可能，如果你們底下玩得很嗨，央媽卻什麼都不知道，這風險還怎麼防範？

所以農行暫停代收埠，

一來是代收代扣業務清理整頓，二來是第三方平臺支付通道規範整頓。

原本投融資行業就不是低風險的行業，如果再加上不明不白的支付通道，風險就會變得更大更復雜。

風險到底有多大，看看前不久央媽開出的罰單力度就知道了。

3月16日，央媽沒收民生銀行廈門分行違法所得4841。8萬元，處罰款1。14億元，沒收平安銀行違法所得303。61萬元，處罰款1030。81萬元。

處罰原因很簡單，就是頂風作案。在監管要求斷直連的背景下，居然還敢違規跨行直連和跨行清算。

罰款數額基本上都是違法所得的2倍到3倍，原本銀行就缺錢了，這樣一罰就更缺錢了。

但是力度不大，銀行不怕，如果是小事，央媽又何必如此。

怕就怕，銀行自己攬禍上身，不但弄垮了自己，也弄垮了經濟。

這個責任，央媽擔不起，銀行更加擔不起。

- 03 -

風險攻堅

現在最重要的是防範風險發生，其他的都是次要的。

今年兩會上，總理在記者會上是這麼說的：

“最近我們監管部門主動出手、果斷處理，就是要讓這些點狀的風險不擴散，該戳的“膿包”還是要戳，否則也有道德風險。”

意思很明確，有問題的地方不會再包庇了，該怎麼辦就怎麼辦，如果你不把問題解決了，那麼監管就會來解決你。

對於支付整治，早在去年央媽就下了命令。去年8月，央行支付結算司下發“209號文”，根據要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部透過網聯平臺處理。

現在距離6月30日整改大限已經越來越近了，其他存在問題的銀行想必也很快會有跟進的動作。

在這種情況下，對於投資者的影響是什麼？

有問題的地方必須要改，所以代收代扣以後是不能用來幹投資的事了。

最直接的影響是自動扣費的支付通道，不僅僅是互金理財，像一些走代收代扣方式進行的定期投資理財也會受到影響。

目前仍支援消費金融公司支付的銀行包括工行、中行和建行，光大銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、浦發銀行、招商銀行等等。

短期之內，還可以透過這些銀行進行充值，但是接下來會不會暫停相關代收代扣的支付通道，現在還不好說。

最好還是要學會如何用網銀進行支付，雖然麻煩了一些，但是還是最安全的方式

。

另外，斷直連和接入網聯是需要時間的，所以短期之內很多支付方式可能會有新的限制出現。

如果不能充值了，不一定是平臺出問題了，也有可能是銀行支付方面的問題。

最後送大家一句話：規範是為了更好的發展，弄清楚實際情況，不要老是自己嚇自己。

-END -

-

-