“保證金”信用卡緣何重出江湖？

日前廣發銀行釋出公告，擬推出凍結保證金辦理個人信用卡的“E辦卡”業務，即客戶先將保證金存入在該行開立的電子賬戶，銀行再為客戶稽核辦理信用卡，信用卡的總額度不會高於保證金的金額。該業務將於本月24日正式開啟。訊息傳出後，網友們議論紛紛。

業內人士指出，用擔保形式辦信用卡在我國信用卡發展初期曾很普遍，隨著國家信用體系逐步健全，已逐漸退出歷史舞臺。如今“保證金”信用卡重出江湖，是因為信用卡業務經過多年發展已經進入存量博弈階段。如何既滿足日益趨嚴的監管需求，又能擴大信用卡客群的覆蓋範圍成為銀行的新課題。向中高風險客群下沉並進行差異化的定價和服務，正在成為銀行發力的新方向。

授信額度不超過保證金金額

根據廣發銀行公佈的《廣發銀行保證金凍結辦理個人信用卡服務協議》，客戶在辦信用卡之前，需透過線上渠道開立廣發電子賬戶並將保證金存入該賬戶中。保證金成功凍結後，銀行再核批信用卡及卡片額度。

如果存1萬元保證金，銀行會批10萬元額度的信用卡嗎？答案是否定的。協議明確規定，信用卡總額度不高於客戶提交凍結的保證金金額，實際批核情況由銀行審批政策決定。若最終批核的信用卡額度低於保證金金額，保證金高於信用卡額度部分可解凍。

信用卡審批下來後，保證金能不能解凍呢？根據協議，保證金的有效期從核發信用卡直到信用卡銷卡時為止。這期間，只要銀行不同意，客戶就不能劃轉支取保證金。

協議還規定，保證金的履約範圍為客戶在信用卡使用期間內發生的所有債務，除了透支消費款、透支提現款等本金，還包括利息、罰息、複利、手續費、年費、違約金、損害賠償金和實現債權的所有費用等。

北京青年報記者發現，不少網友對廣發銀行推出的這一業務表示“很難理解”。雲南網友小張說：“我自己的錢被銀行凍起來，然後每月再向銀行借出同樣金額的錢，如果過了免息期，可能還要給銀行付利息。銀行倒是合適了，一點兒不怕我逾期。但我什麼要這樣做？”

審批門檻相對較低

多名業內人士告訴北青報記者，能正常申請信用卡的客戶確實不需要透過保證金來辦卡。但在現實生活中，也有相當一部分人群很難申請信用卡或者申請不到額度滿意的信用卡，“保證金”信用卡正好滿足了他們的需求。

廣發銀行北京某網點的工作人員表示，該業務的審批門檻相對較低，適用於部分信用評級較弱的客戶。比如，沒有固定工作或銀行流水狀況不佳的客戶，可嘗試申請辦理此類信用卡。正常的信用卡審批，客戶的工作狀況和資金流水是必要的稽核條件，但凍結保證金後，這些稽核會相對放鬆。不過最終能否核批透過，也要看申請人的實際情況，並非存了多少錢，就一定能辦下多少額度的信用卡。

北青報記者調查發現，的確有相當一部分人群正常申請信用卡有困難，他們對“保證金”信用卡就比較感興趣。在北京打工的楊女士稱其一直沒有固定工作，有時做家政，有時乾點兒零活，收入時高時低。以前她曾向某銀行申請過信用卡，但沒有成功。因為了解到信用卡經常有刷卡優惠活動，所以這次推出的“保證金”信用卡，她想申請“試一試”。

還有業內人士告訴北青報記者，在國內生活的外籍人士想申辦信用卡，手續也較繁瑣。如果能用保證金來申請信用卡，應該會簡便一些。

“保證金”信用卡並非新事物

資深信用卡研究專家董崢接受北青報記者採訪時表示，在我國信用卡業務發展初期，個人信用體系尚未健全，因此透過擔保形式進行信用卡授信的模式較為普遍。通常有三種擔保模式：一是自然人擔保，一旦持卡人違約，為其做擔保的自然人需要償付逾期債務；二是由企業為持卡人做信用擔保；三是持卡人以其自有資金或有價證券等資產進行抵押擔保。

“那時候沒有徵信系統可查，銀行無法瞭解客戶的信用情況，只能透過擔保方式來管理風險。隨著國家信用體系的逐步建立，這種擔保形式的信用卡業務才陸續退出歷史舞臺。”董崢說。

中國個人信用體系已日臻完善，大家線上填寫申請資料就能輕鬆辦理信用卡，為什麼“保證金”信用卡又重出江湖？

董崢表示，在現實中，有些銀行一直都可以透過凍結保證金的方式來辦信用卡，但是使用這種方式的客戶並不多。此次廣發銀行正式公告推出這一業務，在他看來，是主動為客戶新增了一項服務，滿足那些不能正常申請信用卡的客戶需求，為客戶提供了更多選擇。

董崢指出，當前，銀行對信用卡業務的經營仍然普遍較為粗放。隨著市場競爭的加劇和信用卡監管政策的相繼落地，銀行信用卡業務將加速向精細化經營轉變。客群精準細分和風險利率的差異化定價，將是下一步銀行信用卡業務破局的方向。髮卡銀行應該深度研究行業新政新規，透過研發更多產品和服務，來適應不同風險等級的目標客群需求。

某股份銀行信用卡業務人士表示，向中高風險客群下沉正在成為銀行信用卡業務發展關注的新方向。長遠來看，銀行需要向原來未納入銀行授信白名單的長尾客群下沉，比如大量的縣域鄉村徵信空白客戶。這種保證金信用卡透過自有資金擔保的形式，可以為中高風險客戶增信，是銀行探索長尾客群獲客和業務開展的一種方式，不過這種模式是否適應市場需求，仍待進一步觀察。

文/本報記者 程婕