房貸的利率是4.9上浮20%，目前有必要轉成央行基於lpr4.8算嗎？

目前你的房貸利息是4。9%上浮20%，那麼就是5。88%。如果說在未來換成了LPR的計算方式，那麼也是一個5。88%，而且就算後期的LPR基數為4。80%，並且轉換後你的貸款利息就是5。88%-4。80%=1。08%，而且上升幅度為1。08%。所以說按照基準利率還是按照LPR來計算那麼對於換取後的還貸利率短期是不會變得。

那麼，變的是什麼呢？

其實變的是一個參考的方法。因為以前的基準利率是固定的，如果說你堅持以基準利率作為未來的還貸方式，那麼你每年都是以5。88%的這個基數來進行償還貸款，永遠不會變。但是如果說你選擇了LPR，那麼對於未來就會根據LPR的改變而變化你的貸款額度。這其實就好比下個月LPR降低了，那麼你的還款額度就降低，如果說下個月的LPR增長了，那麼你的還款額度就增長。

什麼是LPR+加點的模式

而且以後的基準利率不再由央行制定，其實是由18家大型商業銀行聯手製定。這是其實利率市場化的一種操作。對於房貸再有沒有什麼上浮20%或者下浮20%這一說了，統一改為固定加點。像是當時籤的是基準利率上浮20%貸款合同，而且執行利率是4。9%*（1+0。2）=5。88%，然後每年的利率比LPR高了1。08%。那麼你的固定加點值，就是正108個基點。

其實這裡要說明的是這個加點值，而且央行規定以重籤合約當時的差額為準，永久固定。這也就是說，如果重新籤合同之後那麼你所支付的銀行貸款利率是變動的，LPR+加點的模式中，但是加點值不變，變的是LPR。

如果轉換LPR利率，2020年房貸利率會有變化嗎？以後呢？

其實不會有變化！目前根據檔案規定，轉換時點利率水平保持不變，並且重新定價週期最短1年。這其實也就意味著如果轉換LPR利率，在2020年的房貸和2019年的房貸水平是一樣的，不會有變化。

但是對於LPR報價利率是變化的，並且採用LPR報價利率加點為基準的話，而且2020年轉換時點不會變，並且全年都執行這個利率，對於全年房貸就不會變。而且到2021年1月如果LPR報價發生變化，那麼加點又是不變的，那麼2021年1月起，你的房貸就會變。如果說在2021年1月的LPR繼續降低，那麼你就會佔便宜；但是LPR提升，那麼你就要多出些利息。而且到2021年以後，每年都是一樣的規律。

有沒有必要轉換？

對於上面分析了轉換的計算邏輯。下面我們就要做選擇題了，是保持固定利率不變，還是轉化為LPR利率？對於如果說你選擇轉換為固定利率，那麼你的貸款執行利率就固定在5。88%，而且以後不管國家升息還是在降息，其實都不會影響到你，因為這個利率一直維持到貸款到期。

如果說你選擇轉換為LPR利率，那麼你的貸款利率轉換後首次定價還是5。88%。但隨後在新的重定價週期中，並且就要隨著LPR利率的調整而調整。 有可能大於5。88%，也有可能小於5。88%。

那麼這個時候我們就要分析我國未來的利率發展趨勢。而且僅就當前而言，Lpr利率是處於下行趨勢，如果說剩餘期限不是很長的話，還是有轉換的必要，至少來說把當下的利率改革紅利享受到。

目前

根據國際上

以及

其他國家利率發展經驗，

我們是

可以預測我國未來利率的發展趨勢總體是向下的。

而且

負債端的利率有可能像國際上有些國家那樣實行零利率或者是負利率，

那麼這個時候

資產端的利率也會降得更低。