上市銀行房貸佔比普遍壓降，個別銀行仍超標

銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度實施已超半年，銀行房貸投放變化如何？

多家上市銀行披露的上半年業績報告顯示，多數銀行房地產貸款投放節奏穩健，總量佔比下降，符合監管要求，但也有少數銀行總量佔比超出“紅線”。專家表示，部分銀行房貸歷史存量較大，在較長的過渡期內，壓降至合規的壓力不大。

按房地產貸款集中度管理要求，房地產貸款餘額佔比上限和個人住房貸款餘額佔比上限分為五檔：中資大型銀行分別是40%和32。5%，中資中型銀行分別是27。5%和20%，中資小型銀行和非縣域農合機構分別是22。5%和17。5%，縣域農合機構分別是17。5%和12。5%，村鎮銀行分別是12。5%和7。5%。

從工、農、中、建、交、郵儲6家國有大行半年報來看，這6家銀行的房地產貸款餘額佔比、個人住房貸款餘額佔比均有所下降，下降幅度最高者超過1個百分點。

六大行的房地產貸款餘額佔比均符合監管要求。在個人住房貸款餘額佔比方面，建行和郵儲銀行超出了32。5%的“紅線”。

“由於設定了充分的過渡期，存量超標部分將逐年消化，今年的總體影響是可控的。”建設銀行首席風險官程遠國表示，從長期來看，新規有助於防範和化解房地產市場的潛在風險，有利於促進個人住房貸款區域和結構最佳化，推動相關業務實現可持續高質量發展。

從中型和小型上市銀行資料來看，多數銀行房地產貸款餘額佔比和個人住房貸款餘額佔比有所下降，部分距離上限較遠的銀行佔比有些許提高。興業銀行、招商銀行、成都銀行、青島銀行等少數銀行相關貸款佔比超出上限。

光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，一些銀行的個人住房貸款餘額佔比仍超標，一是由於歷史存量較大；二是個人按揭房貸首付比例高、金額大、收益率較高、存在抵押品、違約率低，在銀行眼裡仍是“優質資產”；三是由於擔憂客戶流失，部分銀行壓降積極性不高。

依照規定，2020年12月末，銀行業金融機構房地產貸款餘額佔比、個人住房貸款餘額佔比超出管理要求2個百分點以內的，業務調整過渡期為2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為4年。

“較長過渡期的設定給了目前不達標的機構充分的整改空間和時間，將避免對現有房地產貸款業務造成衝擊，有助於保持房地產市場平穩健康發展。”招聯金融首席研究員董希淼認為，對大多數銀行業金融機構而言，在過渡期內達到集中度管理要求的壓力並不大。

在廣西南寧一處商品樓盤銷售中心，顧客透過沙盤瞭解住宅情況。新華社記者 陸波岸 攝

房貸佔比壓降的同時，部分銀行的房地產業不良貸款率有所抬頭。6月末，工行房地產業不良貸款率從去年末的2。32%升至4。29%，建行從1。31%升至1。56%，民生銀行從0。69%升至1。04%……

對此，董希淼表示，一方面，金融機構要嚴格落實房地產市場調控政策，逐步降低房地產企業對金融槓桿的過度依賴，嚴把風險關口，防止資金違規流入房地產市場。另一方面，金融機構可最佳化房地產金融業務結構，加大對住房租賃市場的支援和服務力度。

總體而言，近年來，我國房地產長效機制實施取得明顯成效，房地產貸款增速穩步回落。房地產貸款集中度管理制度的實施效果也已經初步顯現。銀保監會資料顯示，截至7月末，房地產貸款增速創8年新低，銀行業房地產貸款同比增長8。7%，低於各項貸款增速3個百分點。

展望下半年，多位上市銀行高管表示，將按照房地產貸款集中度管理等相關政策要求，加強總量管理、合規管理，繼續平穩、有序地開展個人住房貸款業務，促進個人住房貸款業務量價質平衡發展。（記者張千千、李延霞）