網賭使用者、催收員資料庫建立，風控“差異化時代”來臨

文 | 木一

過去5年，大資料風控在金融科技公司的推動下，經歷了初級的發展階段。

但各家平臺數據和風控策略的差異化在不斷縮小。近兩年，大量產品雷同、缺乏競爭力的大資料公司和風控平臺被淘汰。

2019年，新的資料來源開始被接入，比如物流、SaaS等B端資料，以及網賭客群、催收電話庫等C端資料。

獨家且實時更新的資料，已成為風控平臺的核心競爭力。

整個行業也出現了第二大趨勢：往精細化運營、深度挖掘方向發展。

只有尋求風控的差異化，才能殺出重圍，這已成為行業的共識……

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風控差異化

在風控領域，一直有個終極之問：到底是風控能力重要，還是資料重要？

在風控發展的初期，大部分人的答案是前者。

當時資料眾多，亟待挖掘，具有風控能力的人才卻奇缺。

因此，擁有挖掘、量化、建模等方面的風控能力和人才，成為風控領域核心的競爭力。

但最近兩年，情況卻發生了改變。

“整個風控行業，已經毫無差異化。” 在挑選風控服務商的時候，一家頭部金融平臺的CRO昭華髮現，各家產品的效果和能力非常相似。

不止是第三方風控公司，各家金融機構之間的差異也越來越小——各家的風控模型和風控邏輯，也非常相似。

“2018年，近一半的大資料公司倒閉。除了監管收緊之外，它們集體倒閉的另一個原因，就是大家的產品雷同。”昭華認為，在2019年，缺乏競爭力的平臺還將持續被淘汰，最多隻有10%的公司能存活。

多位風控人士認為，行業進入了差異化發展階段，資料將變得比風控能力更為重要。

“擁有獨家且能實時更新的資料來源，才能擁有核心競爭力。“多家平臺的CRO都透露。

在風控領域，一直有個終極之問：到底是風控能力重要，還是資料重要？

最近頗為搶眼的360金融，在上個月獲得了《亞洲銀行家》頒發的“信用風險管理獎”，這讓外界對於360金融的風控極為好奇。

360金融的CRO鄭彥將其核心競爭力歸納為兩點：360的強大資料來源；風控團隊的挖掘和精細化運營能力。

在最近，確實有很多新的資料來源在被挖掘，且挖掘方式頗具想象力。

“360會做一些網站防護，對剛上線的網站進行掃描和監控，因此能看到哪些使用者登入了賭博網站，登入頻次有多頻繁，等等。”鄭彥稱。

因此，360金融做了一個網賭使用者的脫敏資料庫。

網賭者，往往是借貸產品想剔除的使用者群體。

鄭彥也曾經做過一些測試，將一些剛剛染上賭癮的使用者放進來，讓他們申請到借款。在前6個月，這些使用者的表現還可以，但到了12個月，他們的逾期就開始明顯上升。

在最近，確實有很多新的資料來源在被挖掘，且挖掘方式頗具想象力。

在目前大多數的風控體系中，透過共債等資料，可以將大多數網賭使用者拒之門外，但這些剛剛染上賭癮的使用者，卻常常成為漏網之魚。

如果有這個人群的資料，就可以將所有網賭使用者剔除。

比如，他們會用到網賭使用者的資料。

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比如，他們會用到網賭使用者的資料。

除了網賭，還有一個新的人群正在被挖掘。

360手機衛士覆蓋了不少裝置，在號碼黃頁庫裡，可以找到一些被標註為“騷擾”和“詐騙”的電話。

把這些資料和使用者授權的通話記錄疊加，就可以看到一張關係網。

“我們有10多億的節點、200億條關係邊。這些‘點’，就是手機號、裝置號和WiFi，而這些‘邊’，就是節點之間的聯絡。”鄭彥稱，利用這張關係網，可以找出一些“催收號”。

催收號具有這樣的特徵：往往撥打的是同一個號碼，這個月打了，可能下個月還會打；聯絡的使用者基本和貸款有關，甚至還會聯絡很多黑名單中的使用者。

這說明，網賭使用者的生命週期，是6到12個月。

催收員打過電話，但之後就沒有再打，說明這個使用者是首逾，可能只是忘了還款，一提醒就還了，反而是好客戶。

如果多個催收員都在打，且打得很頻繁，這個使用者就很可能已過度負債且逾期嚴重。

但建立催收員的電話資料庫，卻不是所有公司都可以做到的。

“這些資料量只有達到億級，才可以擊穿一個閾值。”鄭彥稱。

對於一般的創業公司來說，透過使用者授權建立這個資料庫，可能需要數年的時間。

這說明，網賭使用者的生命週期，是6到12個月。

精準人群的資料和畫像，對於風控的作用，越來越重要。

資料就像原材料，是否可以做出美味佳餚來，也要看廚師的功力。

“大部分公司的風控，都不可能擁有獨家的資料來源，只能往深了做，去尋找差異化。”昭華稱。

精準人群的資料和畫像，對於風控的作用，越來越重要。

一家也建立過催收員電話庫的平臺，會對這些電話再貼上更細的標籤，比如，這個電話是外包催收，還是自建催收。

行業的一個規則是，逾期3個月以內的使用者，通常是金融公司自己催收；3個月以上的，會交給外包的催收團隊。

如果被外包催收電話催收，這個使用者的風險將更高。

“我不認為風控不是一個後防部門，它反而是引擎。”鄭彥認為，風險不是越低越好，非常保守的一刀切，會導致很多機會的錯失。

催收電話庫

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找到催收電話庫有什麼作用？

找到催收電話庫有什麼作用？

獨家且實時更新的資料庫，正在演變出有效的風控手段，讓風控產品有了差異化和競爭性。

誰掌握的物流資料最多？貨運公司無疑是其中一方。

貨運公司常年會承接大量的運輸客戶。

比如說，河南有一個電纜批發市場，一些電纜經銷商會來這裡進貨；四川一個四線城市的服裝店老闆，會到成都的荷花池服裝批發市場進貨。

快貨運的金融業務負責人譚冰稱，他們都是理想客戶——到上游商家和批發商那裡進貨時，是小老闆和小微企業們最需要錢的時候。

這些使用者中，很多都在貨運公司那裡有多年累積的資料，知根知底，風險可控。

因為知道商戶的過往交易資料，快貨運一般會給商戶兩個月進貨所需的授信。

比如去上述河南電纜市場買電纜的一個經銷商，就可以得到20萬元貸款。

獨家且實時更新的資料庫，正在演變出有效的風控手段，讓風控產品有了差異化和競爭性。

比如，商戶獲得的貸款，只能用於定向採購貨物，與快貨運合作的金融機構，會把錢直接打給上游的發貨方。

也就是說，商戶基本碰不到錢。

貨運公司在收到貨物後，還會當場驗貨，以減低騙貸風險。

和市場上常見的一些風控手段相比，用物流資料做風控，優勢是顯而易見的：

除了新資料在不斷湧入之外，風控的精細化運營也開始成為主流。

物流需要支付運費，造假成本高；物流的發車記錄、貨物移動軌跡，則很容易被跟蹤。欺詐團伙往往因此望而卻步。

其次，物流圍繞的是“商圈”，在這個熟人圈子裡，大家彼此都認識，做生意也是立足於此。

在這樣的情況下，如果有人惡意欠款，就可能被在全部供貨商和物流公司面前曝光。這種壓力是“老賴”無法承受的。

“在這一點上，相比純網際網路的玩法，物流金融的效果好得多。”譚冰說。

除了新資料在不斷湧入之外，風控的精細化運營也開始成為主流。

比如說，一個客戶上一次發貨是真實的，運費是100元，貨物價值1萬元。到了下一次，他存心造假，發同樣的貨，運費只有50元，但他宣稱貨物價值5萬元。

“如果發現在交易總額、頻次、運費和貨物價值佔比上存在異常，我們就會要求他提供這批貨的進貨清單，以便核查。”譚冰說。

在這樣的重重設防之下，物流金融的欺詐風險極低。

而這個模式面臨的最大挑戰，就是貨運公司的地域性極強，需要一個省一個省去談，推進速度會受影響。

催收員電話庫，精細化的玩法也特別多。

風控差異化時代已然來臨。

依靠全新的資料來源、精耕細作的風控策略，才能避免陷入產品雷同的泥沼。

當然，還需要找到使用者隱私保護和資料運用的平衡點。