要給自家娃買1千萬保額的重疾險？（內附最新兒童重疾險榜單）

這兩天，我們接到了一位客戶的諮詢 - 想給自家娃買一千萬保額的重疾險。

雖然我們一直說買重疾險就是買保額

因為保額就是得病了之後，保險公司賠的錢，買少了解決不了問題。

可是也要考慮家庭年收入、保費預算等等方面因素的。

保額那麼高，保險公司也會要求做財務調查、健康體檢的呢

看來還有很多小夥伴不太瞭解兒童重疾險的概念，所以今天小編想和大家聊聊

1、怎麼給孩子買重疾險？

2、有哪些優秀的產品？

預算一千以下

預算兩千~四千

預算五千以上

已經瞭解兒童重疾險概念的小夥伴，可以直接跳到第二部分看方案

01

該怎樣給孩子買重疾險？

首先給孩子買重疾險最大的作用不只是賠錢治病

更重要的是彌補孩子患病治療期間的，家長帶著孩子四處求醫、照顧，而無法工作導致的收入損失和後續的護理和康復費用。

下邊就透過四步，手把手教你怎麼給孩子選到一款適合的重疾險。

第一步、先確定要花多少錢？

雖然保險公司提供了不少繳費方式，從一次性交到20年、30年繳費

基本上，絕大多數寶爸寶媽還是會選擇繳費期長一點的產品。

既然是長期繳費，那麼就需要考慮在繳費期間內的家庭收入，是否穩定等等

我們見過很多家庭，年收入五六萬，但給孩子買了大幾千，甚至上萬的保費。

咬牙交了兩三年，家庭開銷越來越大，開始交不上保費了。

這個時候退保損失太大，不退保又實在沒有錢交，進退兩難。

一般來說，給孩子買保障類的保險的錢，包括重疾險在內，最好不要超過家庭年收入的2%。

如果家庭經濟情況比較好，沒有什麼負擔，比例可以放高一點。

如果預算有限，就考慮消費型重疾險，返本型和儲蓄型重疾險就靠後一點。

其實消費型、返本型還是儲蓄型都是民間說法，保險公司或者銀保監會可從沒有官方正式對重疾險這麼分類過。

我們把這三類產品的賠付特點，做了個歸納

消費型重疾險

：專注於疾病保障，沒有身故責任。

如果沒得病身故，也可以退保拿回現金價值。保費相對便宜。

大黃蜂7號、慧鑫安2022等重疾險都是這類產品

儲蓄型重疾險

：得了大病賠錢；如果沒理賠過重疾，身故了也可以賠錢。

人都有一死，所以這種產品最終一定可以按保額賠付。保費會貴不少。

少兒平安福、少兒國壽福都是此類產品。

返還型重疾險

：不僅大病、身故可以賠錢，如果合同到期沒有理賠過，保險公司可以退還保費。保費最貴。

常見的產品有平安守護百分百、太平洋超能寶等

舉個例子，0歲男寶，買50萬的大黃蜂7號，保一輩子，20年繳費，每年只要2425元。

如果得了重大疾病，直接賠你50萬

如果沒得病身故，也可以退保拿回現金價值。

要是換成儲蓄型保險，同樣的保障，保費要8千往上，比如說少兒平安福21是6511元一年。

如果換成返還型保險，比如說少兒平安福21加上可以在孩子70歲時返保費的兩全功能，一年的保費是7449元。

更適合預算充足、想把保費拿回來的家庭。

第二步、買多少保額？

前面講了重疾險的理賠金主要有兩個作用：

一是彌補收入的損失，二是可以安心康復。

孩子的重疾險，我們一般建議是50萬保額起步。

一來是孩子的人生路還很長，保額低的話，考慮未來幾十年的通貨膨脹，很有可能不太夠用

二來孩子的重疾險保費和成人相比，便宜很多

就算是50萬的保額，一年的保費也就兩、三千左右。

如果選保30年，幾百塊就夠了。

大多數的家庭都能夠負擔得起。

第三步、保障全不全?

讓我們首先來了解一下重疾險有哪些主要責任。

一般重疾險會分為

必選保障

和

可選保障

，後者可選擇性新增。

我們根據每項保障責任內容和重要程度做了下面這張表

一、必選保障

1、高發輕中症

主流的重疾險，一般有三項必選保障：輕症、中症、重疾

重疾這塊兒，大家不用太擔心

2020年11月，中國銀保監會頒佈了統一修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》

每家的重疾險都會有“28種重疾+3種輕症”。

這法定的 28種重疾，佔到了所有重疾險理賠的 95% 以上，是核心中的核心。

現在的重疾險基本上病種數基本上都超過一百種。

這個產品比那個多十種還是多二十種，沒有實質性區別。

沒必要為了多幾個重疾病種，多花冤枉錢。

輕症和中症的出現，大大降低了重疾險的理賠門檻，出險的機率也更高。

但是除了3種必保的輕症，其它的輕症、中症病種並沒有統一定義。

我們根據28種必保的重大疾病的早期階段疾病，整理出來了一份高發輕中症病種圖。

特別是前六種核心重疾，為理賠機率最高的重大疾病（表中帶*）。

這6種疾病對應的輕症或者中症最好都有。

如果存在缺失的話，就需要好好衡量一下了。

2、少兒高發重大疾病

兒童階段的高發重疾和我們成人不太一樣。

比如說白血病佔少兒重疾的40%以上，在成人階段罹患機率就大幅下降。

其他的良性腫瘤、雙耳失聰、I型糖尿病等幾乎在成人期罕見的疾病，在少兒階段都有可能是孩子健康的攔路虎。

這些重大疾病並不在28種重大疾病病種中。

典型的少兒重疾險，都會對少兒特定高發疾病進行額外保障。

我們根據中國精算師協會發布的《國民防範重大疾病健康教育讀本》和再保險公司資料，整理了一份兒童高發重疾病種列表。

兒童高發特定疾病覆蓋越全面越好

二、可選保障

兒童重疾險中最常見的可選保障是

重疾多次賠付

和

癌症多次賠付

1、重疾多次賠付

如果我們買的重疾險只能賠付一次，那理賠後合同就結束了。以後再想買保險，基本上也買不了了。

而多次賠付的重疾險，在理賠一次後，合同仍然有效，還可以再次賠付，保障更充分。

2、癌症多次賠付

癌症既是最高發的重大疾病，同樣也容易復發和轉移。

如果附加了癌症多次賠付，得了癌症，理賠之後，癌細胞發生轉移、癌症復發或者仍然在持續治療、都能再次或多次理賠。

這兩項責任都比較實用，挑選的原則主要還是看價格。

如果保費不貴，多一份保障也是極好的；

可如果增加的保費過多，就沒有必要了。

三、要不要給孩子買帶身故責任的重疾險？

一般情況下，可以不給孩子買帶身故責任的重疾險。

有身故責任無疑保障會更加全面。

從28種銀保監會規定必保的重大疾病賠付方式上看，有些嚴重/極端的情況可能達不到合同規定賠付的要求

比如說罕見病、猝死、意外死亡、自然死亡或者手術未達到理賠狀態等

如果有身故責任，不管怎麼樣，人生百年，難逃一死。

無論得重疾或身故，都是可以得到理賠金的。

但是對於孩子來說

1、身故責任的保費佔比不低

加上身故責任的話，同樣的保額，保費要貴不少。

儘管在保費定價時，已經減去了由於共享保額而不賠的重疾後身故的部分。

帶身故責任的重疾險保費仍然會高至少三分之一。

2、孩子並不承擔家庭經濟責任

一般來說，家裡的經濟支柱是需要有身故保障的。

因為如果他們身故，需要賠償一筆錢保障家庭其它成員的正常生活

而孩子沒有賺錢能力，身故對家庭經濟基本沒有影響，也就沒有買壽險的必要

3、理賠過重疾後，身故責任的保額會相應遞減

帶身故責任的重疾險，重疾理賠和身故理賠是共用保額。

也就是說理賠完其中一項，另外一項責任也就終止了。

少兒國壽福（盛典版）保險條款節選

4、國家對未成年人身故理賠金額有上限規定

為了保護未成年人，防止走火入魔的家長殺子騙保，國家規定最高只能賠20萬或者50萬。

《中國保監會關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》

所以，一般重疾險在孩子未滿18週歲時，都是按照已交保費來賠付身故金。

少兒國壽福（盛典版）保險條款節選

四、要不要給孩子買帶保費返還功能的重疾險？

很多人的心理是這樣，不買保險怕孩子萬一得了重病沒錢治，買了又覺得孩子不一定會生病。

保費都交給保險公司，結果沒賠到，這錢不是白花了？

保險公司就是抓住人們不想吃虧的心理，設計出了保費返還型保險。

如果得了重疾，保險公司把保額賠給你。如果到了約定的期限，沒有得重疾保險公司也會把保費還給你。

看起來買個保險壓根沒花錢，但真的是這樣嗎？

舉一個返還型保險的例子，當年的銷售非常火爆，我們接觸過不少父母給孩子就買的這個產品。

每年的保費是4500元，支付重疾險的部分是980元，剩下3520元是買的返還型（兩全）保險的錢。

這個返還型保險的保費差不多是重疾險保費的4倍

- 如果在30歲之前，寶寶得了重病，保險公司賠50萬，交的保費是不會返還的。

x寶重疾險保險合同節選

明明交980元就能得到的結果，卻花了4倍多的錢。

- 如果寶寶平安到了30歲，保險公司退6萬7千5百塊錢保費

用Excel算一算這筆錢的內部收益率（IRR），2。8%，換成年化單利是3。6%。

如果分開來買，把x寶換成慧鑫安2022+金玉滿堂

可以發現，保費更低，保障更好 - 不僅多了中症，特定重疾額外賠還有重疾多次賠付機會。

同樣存30年，增額終身壽可以返的錢能比這個返還型保險多1。7萬。

而且不用擔心重疾賠完了，身故責任就賠不了

保障、理財兩不誤

如果不是家裡有礦，不建議買這種返還型重疾險。

第四步、保障期限和繳費期限怎麼選？

保障期

重疾險按照保障期間可以分為保

定期

和保

終身

定期重疾險的保障期從20年，30年，一直到60歲，70歲。

定期重疾險保障期短，保費便宜，換句話說就是槓桿比高。

一年幾百塊也能給孩子買到幾十萬的保額

但是缺點是合同到期後，需要重新投保才能繼續獲得保障

而如果到時候因為健康問題買不了保險

選擇保終身的產品，不用擔心合同到期，獲得理賠機率更高。

繳費期

在相同的保障責任和保險期間前提下，交費期間越長，每年交的保費越低，但是累計總交保費越多。

在未來收入預期穩定的前提下，可以選擇較長交費期限的重疾險。

除了每年的繳費壓力不大，現在主流的兒童重疾險還會自帶被保險人豁免保費的功能。

如果被保險人確診了指定的疾病，不但可以拿到理賠金，剩餘沒交保費不需要繼續交了，而保障仍然繼續有效。

繳費期長，意味著可以使用保費豁免功能的時間就長。

如果支付能力較強，又覺得太長的交費期比較麻煩，就可以選擇5年或者 10年的交費

省卻每年定期往扣款賬戶存錢的麻煩，累計交的總保費也少一些。

所以在選擇交費期時，要根據個人年齡、收入情況量力而行。

02

有哪些優秀產品？

必須說今年的兒童重疾險市場實在是太捲了。

好產品上的不歇火，個個挑出來擱往年都是能大殺四方的。

新的保障責任條款出來沒多久，就會發現一群長得差不多競爭對手。

基於上文的選擇標準，我們也是拿著放大鏡對比了市面近百款重疾險，篩選出了以下10款優秀產品：

如果看不清楚，

可以給我們留言“介紹”，免費獲取高畫質大圖>>>

一、預算一千以下，哪個產品值得選？

家庭年收入十萬以下的寶爸寶媽們，可能事業剛剛起步，家中積蓄不多。

可以給孩子買定期的產品，優先把保額買夠，也能較好地應對大病帶來的經濟風險。

以0歲男寶為例，買50萬保額慧馨安2022，20年繳費，一年的保費是460元。

等孩子大了，再讓他自己去選擇合適的保險，也是一種選擇。

慧馨安2022

在保障到30歲這個版本下，慧馨安最便宜。

最長可以選擇20年交費，每年的壓力會更小。

慧馨安2022的主險是單次賠付型重疾險，少兒特定疾病、罕見病保障期內都額外賠付

可以靈活選擇是否新增身故責任、重疾多次賠、癌症兩次賠和住院津貼。

在大黃蜂6號的基礎上，慧鑫安2022完善了癌症二次賠付規則，支援非癌到癌的賠付，賠付比例也更高，120%。

慧馨安2022將重疾額外賠付的責任放在了【疾病關愛金】附加險當中，從而給主險的定價留出了空間

二、預算兩千~四千，哪些個產品值得選？

在這個預算範圍內，可以買保終身的重疾險，甚至可以選擇性附加重疾多次和癌症多次這樣的關鍵責任。

我們挑選了必選責任紮實，價格適中，具有較高性價比的產品，適合絕大部分家庭。

如果看不清楚，

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我們一一來詳細介紹

大黃蜂7號

從去年年底，大黃蜂系列就牢牢佔據兒童重疾險頭牌的位置。

大黃蜂7號保留了大黃蜂6號的核心競爭力

在兒童特定重大疾病保障上，確診可以賠付200~250%保額，力壓對手半個身位。

在特定年齡段，確診重大疾病，可以額外獲得賠付。

可以靈活選擇是否附加身故責任

還針對下面幾點做了最佳化

① 重疾關愛金保障提額，從50%→60%

大黃蜂6號是首個將成人重疾險當中的特定年齡段額外賠引入少兒重疾險當中的產品。

大黃蜂7號將老傳統發揚光大，比大黃蜂6號多賠10%；

② 重疾理賠後輕症和中症仍可以再賠付一次

這是青雲衛1號的首創責任，大黃蜂7號學的很快

③ 癌症二次賠保額提高，優化了理賠規則，增加了非癌->癌的賠付

④ 附加重疾多次賠，可以額外理賠三次重疾

⑤ 升級加量不加價

慧鑫安2022在上文已經介紹過，這裡不贅述。

青雲衛1號

今年招商仁和人壽在網際網路渠道發力，在各個險種上都有拳頭產品推出，深受歡迎。

在這三個產品當中，青雲衛1號的必選責任保障最為豐富

有30歲前的輕、中、重症的額外賠付

首創重症賠完了之後，輕症和中症仍然可以繼續賠付的功能

可以選擇身故賠保費還是賠保額，豐儉由人

股東是央企大品牌，很拉好感。

青雲衛1號增值服務也很優秀

除了常見的影片醫生諮詢、大病就醫安排、海外遠端諮詢，還擴充套件了日常門診就醫安排和居家康護服務。

青雲衛1號所有增值服務專案都沒有保額限制，除了被保人以外，有些專案投保人及其家屬也能享受。

三、預算五千以上，該怎麼選？

對於收入較高的家庭，可以透過買

高保額

、

更多附加責任組合

，比如說能夠保障身故保障，給孩子更全面的保障

也可以考慮將部分保費給孩子存起來，用做未來的教育費用或者婚嫁金。

04

寫在最後

孩子是爸媽的心頭肉，總想把最好的給他們。

但其實父母才是孩子最大的保障。

前面說了不少給孩子買重疾險的建議。

有一條沒說：不太建議父母一點保障沒有，卻依然咬牙給孩子花重金配置保險哦！

大人平安，才是孩子最大的幸福和快樂！

祝願每一位寶寶都健康長大！