信用卡欠款10萬元，5年都沒人過問，是否超過一定年限就不用還了

昨天有一個網友平臺後方留言說：他2016年在三家銀行辦理的信用卡都出現了逾期，由於當時沒錢還，銀行催收的電話又打得太頻繁，後面他都直接拒接了，久而久之銀行也沒有再聯絡他了。如今5年的時間過去了，期間也曾想過還款，但因為銀行一直沒聯絡他，他自己猜想銀行是不是早就已經把他這筆欠款給忘了，可以不用再還了？他擔心如果自己現在把欠款還進去，會不會“吃虧”了？那麼是不是銀行的欠款，真的如同這位網友所想的一樣達到一定的期限之後，就不再需要還款了呢？否則為什麼銀行遲遲不再聯絡他了？

有句話說得很好：“

理想很美好，但現實很骨感”

，如果說銀行的欠款超過一定的期限就不用還了，那麼現實中還會有人去還款嗎？況且如果每個人都不還款，那銀行每貸出去的筆資金基本不就等於不良貸款？試問銀行還如何盈利？若真的如此，銀行業早就關門歇業了。

為什麼銀行沒有聯絡他？

三張信用卡欠款 10萬元，5年無人過問，不用多想，肯定不是銀行忘了，而是聯絡不上你，為什麼這麼說呢？很簡單，你只要登入中國人民銀行個人徵信系統或者登入最高人民法院被執行資訊系統即可，相信你會發現自己的徵信報告早已成為了黑戶（信用卡逾期仍然存在，會顯示為呆賬），而且自己還有可能已經成為了一個老賴（被銀行起訴，未履行職責，被法院納入失信人員名單）。

銀行催收

正常情況下，如果客戶的貸款（含信用卡）逾期，銀行一開始會採取催收的方式督促債務人儘快還款。催收的方式包括電話催收、簡訊催收、郵遞催收以及上門催收。前期銀行主要透過簡訊及電話催收，在這兩個催收無果的情況下，銀行會聯絡你當時貸款（辦卡）時預留的緊急聯絡人，如果這個緊急聯絡人的電話也打不通或者緊急聯絡人也不配合的話，銀行會給你當初預留的地址郵遞催收單，若還是不能取得回覆，此時你所在地的銀行網點人員可能登門拜訪進行催收。

理論上而言，從首次開始逾期到到工作人員上門催收時間間隔一般不會超過3個月，如果連登門都找不到你，此時有兩種情況：一是你故意逃避債務，畢竟永遠無法叫醒一個裝睡的人；二是辦卡的時間太久，中間更換過電話和地址，疏忽未及時到銀行變更個人資訊，導致銀行無法聯絡上你。所以並不是銀行忘記了，沒有人催收，而是你搞失聯了。

銀行如何處置？

銀行在使用一切手段都無法聯絡到你的話，那麼就會認定你為失聯人員，對於失聯人員的欠款，銀行按照金額大小分為不同處置方式（各銀行可能會有出入） ：（1）金額較小的，比如幾百元、兩三千元的，銀行會掛賬，並核銷衝減當期利潤； （2）金額大的，銀行一般會透過起訴的方式來解決，透過起訴，申請強制執行你名下可查詢到的資產，以儘量減少損失，差額部分銀行同樣錄檔掛賬，並核銷衝減當期利潤。當然核銷並不是就不用還款了，這只是銀行的做賬方式而已，對於你的欠款部分銀行依然錄檔掛賬，當某天聯絡上你時，在進行催收，所以並不是不管不問。

更壞的結果

由於欠款金額比較大，而且屬於失聯人員，所以這個行為完全可以認定為信用卡詐騙罪。

按照《

最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋

》第六條：持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，經發卡銀行兩次有效催收後超過三個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。透支10萬元，高於5萬元，低於50萬元，屬於刑法第一百九十六條規定的“數額巨大“，可以處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金！

雖然說信用卡欠款屬於民事經濟糾紛，一般不涉及刑事責任，但如果你的行為被認定為信用卡詐騙罪，那麼將有可能面臨著刑事責任。

總結

2000多年前的《論語·顏淵》中已經告訴了我們：

“自古皆有死，民無信不立

”。誠信是做人的根本，或許今天你認為不還款似乎也沒影響，反正銀行又奈何不了我！但除非你永遠不再與金融機構發生業務關係，否則這個失信記錄必將伴隨著你的一生，影響你後續所有的借貸行為（比如買車買房貸款）甚至是尋求工作！10萬元並不算太多，即使算上停息掛賬前的罰息以及逾期利息等，合計可能也不會超過15萬元左右（到掛賬核銷環節，銀行會停息），只要肯努力，這個金額應該都是能還上的，沒必要因為這點金額賭上自己的一輩子。