持卡人死後，信用卡的鉅額欠款誰來還？

人死了銀行欠款怎麼辦

雖然信用卡被冠以“信用”二字，既不需要擔保也不需要抵押，但這並不意味著“人死債消”。實際上持卡人死後，銀行追償來源是持卡人的遺產。

提問者說到了一個關鍵詞——“鉅額欠款”，既然是鉅額，那麼銀行就不會輕易放棄追償，以免給銀行造成巨大損失。

一般對於小額欠款來講，追償的途徑主要是同行儲蓄卡劃扣或者其他一些簽約生效的自動劃扣協議，比如有些持卡人可能簽訂了支付寶每月定時足額自動還款等劃扣協議。

如果自動劃扣也無法全額償還欠款，剩餘的部分銀行會不會繼續追償完全取決於所剩還款金額與追償成本之間的關係。當所欠金額無法足夠覆蓋律師費、差旅費等追償成本的時候，銀行可能會選擇放棄追償，將欠款列入壞賬處理，作為“損失”。

但如果所欠金額巨大，銀行一般不會放棄追償，而追償最重要的來源便是持卡人的遺產。

首先，持卡人死後留有遺產的，生前所剩債務應優先由遺產受償，剩餘的部分再按照遺囑繼承或法定繼承的順序進行遺產分配。假設繼承人在卡債未受償前就將遺產繼承了，那麼繼承人都有代償的義務，代償比例可以以遺產繼承比例為準。同樣的道理，假設某繼承人放棄繼承，那麼該繼承人便沒有代償義務。

再者，根據婚姻法的相關規定，持卡人有配偶的，在婚姻存續期間所欠的債務屬於共同債務，除非配偶能證明卡債是持卡人獨自所欠，即用於個人消費開支，否則就作為共同債務處理，配偶便有共同還款的義務，銀行可向其配偶追償。

第三，如果持卡人既沒有遺產也沒有配偶，那麼所欠卡債便會列為壞債，無論是持卡人父母還是子女，均沒有代償的義務。

第四，如果持卡人留有的遺產不足以覆蓋卡債怎麼辦？比如所留遺產價值20萬，但卡債有30萬。這種情況下按道理來講繼承人最好主動放棄繼承，因為即便繼承了遺產，遺產變現後也不足以償還債務，最終銀行還是會透過訴訟或協商等方式將遺產全部變現用於償還債務。此種情況下銀行會以經濟糾紛的方式訴諸法律，勝訴後將遺產變現償還債務，剩餘的部分向配偶追償，沒有配偶的則剩餘部分不再追償，列為“損失”。

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