特斯拉UBI車險，未來已來

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最近，馬斯克在

Twitter上說，特斯拉計劃10月份在美國得克薩斯州推出自己的汽車保險產品，正式進軍保險行業。並且，有可能在2022年把業務擴充套件到紐約。

在去年的三季度財報說明會上，馬斯克就曾說：

“保險將成為特斯拉的主要產品，保險業務價值將佔整車業務價值的30%至40%。”

其實在

2016年，特斯拉就開始給自己的車主提供車險，但當時是和保險公司合作的，特斯拉相當於是保險銷售員。

這回不同的是，特斯拉想下場，自己成為保險公司。

而且據馬斯克稱，

這次推出的車險和以往的不同，它將是一種真正的UBI車險。

為什麼馬斯克這麼看好汽車保險這塊業務？什麼是

UBI車險？這是趨勢嗎？

今天我們就來討論一下。

我買的車幾乎不開，每年要交幾千塊保險費，這合理嗎？

他的車每天開20公里上下班，還經常跑長途，也交幾千塊保險費，和我交的一樣，這合理嗎？

我覺得不合理。

為什麼？

我們需要知道保險的本質是：

同質風險分擔。

什麼意思？

我們先來看風險。

風險可以分為四類：

1）

發生機率大，一旦發生，產生的影響也特別大。

比如，大地震之後的餘震。對於這類風險，要儘可能規避、逃離。

2）

發生機率小，但影響往往特別大。

比如，癌症，意外。應對這類風險的方式是“轉嫁”。

3）

發生機率小，產生的影響也小。

比如，明天下雨的機率是10%。面對這個風險，“承受”就好。

4）

發生機率大，但沒什麼影響。

比如，明天下雨的機率是90%，那帶把傘就好了。這種風險處理方式叫做“減輕”。

哪種風險型別需要保險來幫忙？

通常是第2種，機率小，可一旦發生，影響特別大。

比如，結婚湊份子。

村裡小張家辦喜事，想請全村來喝喜酒，可是沒錢擺20桌酒席，最後的辦法就是大家一起包紅包、湊份子。

結婚（低機率），沒錢辦酒（影響大），透過湊份子（保險）的方式“轉嫁”風險。

那什麼叫“同質”呢？

你家可能會辦酒吧？他家也可能啊。大家的風險是“同質”的，那就互相幫忙吧。

這就是同質風險分擔，也就是保險。

現在回到開頭的問題，我的車子幾乎不開，每年卻要交幾千塊保險費。他天天開，還經常跑長途，

我憑什麼要和他這樣的車主分擔風險呢？

我們不是“同質風險”，所以不合理。

那怎麼辦呢？

現在的車險，是按年買的。

這對於像我這樣一年將近200天都在外出差，就算在上海，我也很少開車，車子買來基本停在車位上的人來說，太不合理了。

如果不按年買，改為按天買，合理嗎？

也不合理，因為每個人每天開車的次數、時長不同。

那按公里數來買呢？

開車公里數多的人，多交保費。英國有家保險公司InsuretheBox就是這樣做的。

它怎麼測算你每天開多少公里？透過大資料。

它會在你的車裡裝一個OBD裝置（On Board Diagnostic Device，車載診斷系統），記錄和檢測你的行車資料，其中就包括每天的公里數。

這樣的話，未來你買保險的形式可能就是：我先充個3000公里，用完了再來充。如果我的行車記錄非常好，可以積分，每個季度還可以兌換一點裡程數。

更開腦洞的方式是，以後就在加油站買。

加200公里的油，順便加200公里的保險。

可是，雖然我們開的公里數一樣，但是我的行車習慣更好啊，那些在岔路口打著左轉向燈卻向右轉的人應該多交錢吧？

保險按公里數付費也有不合理的地方。

能不能做到差異化定價？

就是為每個人的保險做差異化定價，每個人買到的車險價格都不一樣。

比如美國Progressive保險公司，它就是按

“每公里定價”。

這個定價基於三個資料：

1）你平常與前車保持的距離。

這個資料透過車載雷達和剛才講的OBD裝置採集。據交通法規規定，後車如果追尾前車，不管什麼原因，後車全責。所以如果你平常習慣離前車太近，那你的保費要高一些。

2）你每月踩急剎車的次數。

踩急剎車，一般都是遇到險情時。次數多了，常在河邊走。。。嗯，經常急剎車的人，保費也要高一些。

3）你每月凌晨4點開車的次數。

為什麼用這條資料？因為一個人往往在凌晨3、4點時最疲勞，疲勞駕駛特別容易出事故。經常在這個時間點開車的人，保費也會相應提高。

Progressive公司就用這三個簡單資料，為每個人的保險做了差異化定價。

車險的購買方式，越來越合理。

最合理的方式，就是按照公里數付費，而且每公里按照每個人的行車習慣來定價。

這就是UBI車險

（Usage Based Insurance，基於用量的保險）。

解決“同質”的問題，讓風險指數一樣的人在同一個池子裡買保險。

這一次，特斯拉計劃推出“真正的UBI車險”，就是基於使用者實時駕駛行為的車險。

為什麼傳統的保險公司不這麼做呢？

因為它們是中心化的保險機構，手上只掌握“社會統計資料”，而沒有關於每個人的“個性化大資料”。

每年上海出了多少起交通事故，65歲以上老人得老年痴呆症的機率是多少，這類就是社會統計資料。

中心化保險公司的精算師再厲害，基於社會統計資料也算不出來針對個人的最優保險定價。

就拿公里數來說，保險公司也很難掌握，萬一有人在儀表盤上做假呢？這些信用問題無法防範。

而這個不可篡改的OBD裝置可以保證資料的可信性，增加個人信用。

所以，要做成UBI車險，必須掌握大資料，還得是個性化大資料。

其實，之前也有一些保險公司推出UBI車險，但由於資料獲取能力有限，效果不佳。賠付率並沒有降下來。

那，特斯拉做這件事的前景如何？

特斯拉之前推出的車險，也主要是根據車型、車主年齡、違章駕駛記錄這些資訊，和傳統車險差不多。

現在既然聲稱要做UBI，一定是技術上更先進了。能夠掌握更多使用者實時駕駛的資料，從而做到差異化定價。

而且，

車企是最瞭解自己的汽車效能的，

還可以預裝整車的OBD裝置等，經過使用者的授權，

在資料採集、判斷等方面比傳統保險公司更有優勢。

但是，一旦真的差異化定價，會出現一個問題。

假如我和小張的車是特斯拉同款，以前都在傳統保險公司買車險，7000元一年。

現在特斯拉根據我的駕駛資料，發現我基本不開，同樣的保險條款，給我2000元一年。便宜了這麼多，我當然開心地換成在特斯拉買UBI車險。

可小張呢？根據他的資料，換的話要花1萬2。因為他的駕駛習慣特別差。

於是他選擇繼續在原來的保險公司買車險。

那特斯拉是不是隻能獲得像我這樣的客戶呢？這個問題怎麼辦？

隨著開車習慣好、不常開的車主，越來越多地被原廠拉走，原來的保險公司會漸漸發現，怎麼最近保險的出險率越來越高了？

因為好的使用者都走了，加上出險率變高，最後它們也只好提高保費，慢慢失去競爭力。

小張現在能買到的7000塊車險，隨著UBI的推進，最後還是會被提高到1萬2。

所以，

車企在車險這個領域，大有可為。

最後的話

2017年，我說未來主流的車險公司，都會是車企開的。

因為他們掌握了資料，能夠按使用者行為定價，按行使里程銷售。

這就是UBI車險。

現在，馬斯克宣佈特斯拉的UBI車險將正式開售。而保險帶來的價值，未來或許能佔特斯拉市值的40%。

各大車企也許都將陸續推出自己的車險服務。

這是保險業的重大變革，也是車企業務增長的挑戰與機遇。

未來已來。