購房不可不知LPR新規，你真的懂了嗎？

房貸利率正式並軌LPR，在新規之下，各城市的房貸眾生相有升有降，各不相同。在“房住不炒”的大背景之下，LPR新規究竟對買房者能產生多大影響？今天，就讓我們進行一番瞭解！

一句話告訴你LPR是啥？

相信對於LPR的解釋已經鋪天蓋地，但是依舊還有人云裡霧裡，今天就給大家做一個簡單的介紹：LPR是貸款市場報價利率，由18家綜合實力較強的大中型銀行透過自主報價的方式，確立一個最優貸款利率供行業定價參考。

房貸利率正式“換錨”

下面我們首先了解一下房貸利率換錨這件事。

10月8日，個人住房貸款利率新舊政策迎來變換時點：新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。也就意味著房貸利率的參照物不再是基準利率了，而是貸款市場報價利率。各家銀行的房貸利率的演算法為：新發放商業性個人住房貸款率=LPR+加點（BP）。

自2019年8月20日起，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心於每月20日（遇節假日順延）9時30分公佈貸款市場報價利率。截至目前，新版LPR（9月20日）1年期4。20%，5年期以上4。85%，以上LPR在下一次釋出LPR之前有效。

房貸利率換錨大事記：

8月17日 央行宣佈改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。

8月20日 LPR改革後首次報價，一年期為4。25%，五年期以上為4。85%。

8月25日 央行公告稱，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。

9月20日 LPR改革後第二次報價，一年期為4。20%，五年期以上仍在4。85%。

10月8日 個人房貸利率正式換錨。

各城市房貸利率表現如何？

10月8日，在個人房貸利率換錨首日，北京、深圳、天津首套房貸成本微升，上海首套房貸成本微降。不過整體來看，四城首套、二套房貸利率與國慶前相比變化均甚微，上下變化幅度均未超過6個基點。

從城市結構上看，二線城市的負擔增加相對會大一點，三四線城市則沒有太明顯的負擔，甚至有減負的現象。

從房貸利率資料上可以看出，一二線城市採用新的利率定價機制後，利率變化都不大。相對首套房，二套房貸利率的變動幅度稍微大一點。二線城市的首套房貸和二套房貸利率上升幅度都要超過一線城市，這和二線城市房地產政策近期略偏緊的因素有關。

從各城市房貸利率換錨幾日的情況來看，各地在總體呈現平穩過度，並無較大的波動。

新規之下買房有什麼影響？

對於大多數購房者而言，他們最關心的自然不是LPR基數如何變化，而是在這種新機制之下買房是否會受到影響？之前的房貸在現行制度下該怎麼算？

在這裡首先需要明確的是，公告主要針對新發放個人住房貸款利率，存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。

定價基準轉換後，全國範圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR（按8月20日5年期以上LPR為4。85%）；二套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點（按8月20日5年期以上LPR計算為5。45%），與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。

同時，人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當地LPR加點下限。與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。

其次，房貸利率新政僅限於商業貸款，公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

這保障了首套房的剛需置業需求，體現落實“房住不炒”定位和房地產市場長效管理機制的政策導向。公積金貸款不僅利率更低，而且利率波動小，利率風險更低。目前的公積金貸款利率是五年以上公積金貸款利率3。25%，五年及以下公積金貸款利率為2。75%，全國都一樣。故同等條件下，如果條件允許，建議選擇公積金貸款，如果公積金貸款額度不夠，也可以考慮公積金＋商貸混合模式。

墨心觀點：

對於購房者而言，任何有關房價、貸款等與買房成本息息相關的風吹草動都足夠牽動人心。其實本次房貸利率並軌LPR對於有首套房購房需求的剛需購房者而言，還是比較友好的。再加上今年金九銀十的不溫不火，或許年底正式撿漏的好時機。同時還是要建議大家在看房的過程中多比較，多詢價再做決定，最後祝願每一個購房者可以買的合適的房源。