聚合支付的代付業務詳解

在日常支付中，我們在物業水電繳費、採購批發中，都會涉及到代付業務。在代付中，會涉及到哪些流程與步驟？作者分享了聚合支付的代付業務詳解，一起來看看。

在商品零食、採購批發、授信放款、保險理賠、供應商打款、商戶返傭、會員福利、內部調撥、物業水電繳費等交易場景中都會使用代付業務。

那麼什麼是代付？

代付是指交易發起人委託支付機構代為支付本次交易金額的行為。

就代付主體而言，可以分為銀行代付和第三方支付代付。

銀行代付：委託商業銀行利用其結算能力為客戶辦理指定金額的代付業務。

第三方支付代付：委託第三方支付利用其聚合的支付結算產品為客戶解決代付需求。

就代付物件而言，可以實現B2B代付、B2C代付、C2B代付、C2C代付等資金交易。

B2B代付：透過銀行或第三方支付將商戶指定金額匯到指定企業銀行賬戶。

比如知識星球將朱哥講金融會員費轉到華創微課企業賬戶。

B2C代付：透過銀行或第三方支付將商戶指定金額匯到指定個人銀行賬戶。

比如華創微課將支付公開課培訓費轉到特邀講師個人賬戶。

C2B代付：透過銀行或第三方支付將個人指定金額匯到指定企業銀行賬戶。

比如金融學員將專案模擬費轉到華創微課企業賬戶。

C2C代付：透過銀行或第三方支付將個人指定金額匯到指定個人銀行賬戶。

比如讀者朋友將“金融產品方法論”簽名版書的費用轉到遊善朱哥的個人賬戶。

就代付業務而言，主要包括充值代付、提現代付、轉賬代付等。

充值代付：將充值金額代付到商戶指定的銀行卡。如加油卡充值，電話卡充值等。

提現代付：將錢包餘額提現至商戶關聯的銀行卡。如手續費提現，營業款提現等。

轉賬代付：將賬戶資金轉至其他商戶賬戶，如消費返傭、供應商結款等。

在代付業務中，主要將商戶賬戶資金按T1或D1單筆或批次付款至指定銀行卡。在支付鏈路中，代付主要涉及以下業務。

01 申請代付限額

出於資金安全和交易風控等隱私，支付機構會對商戶進行代付限額，但在合理的閾值範圍內是可以申請臨時調增的。

商戶申請代付限額後，從申請代付業務的企業賬戶中扣劃款項，根據扣款款項給予商戶相應的代付限額。

簡單而言，代付限額就是髮卡行對可支付金額的一種限制。

02 代付交易申請

在充值代付、賬戶提現、資金轉賬、商品代購、行政罰沒款等代付業務中，可以呼叫聚合支付的代付介面完成交易。

商戶上送：流水號、商戶號、業務型別、代付金額、代付模式、收款方賬號、收款方戶名、收款方行號、交易型別、收款方行名、代付筆數、附言等請求資訊。

支付機構處理代付請求後，返回收款方名稱、收款方賬號、收款方開戶行、金額、狀態、手續費金額等響應結果。

商戶基於響應結果更新本地代付記錄。

比如親朋好友在京東、唯品會、淘寶網購商品，下單時把付款連結發給遊善朱哥進行付款，這就是代付的一種交易場景。

03 付訂單查詢

代付訂單請求成功後，呼叫介面查詢交易情況，可以系統做成定時任務，按次數間隔時間內按次數查詢對應的代付狀態。

商戶上送：請求批次號、請求號、業務型別、頁碼、數目等請求資訊。

支付機構返回：訂單號、批次號、賬戶名、賬戶號、出款金額、銀行支行名稱、銀行編碼、銀行名稱、銀行狀態碼、城市編碼、手續費、手續費型別、留言、省編碼、打款狀態碼、是否加急、加急型別、成功金額、失敗金額、退款金額、完成時間、銀行衝退狀態、銀行錯誤資訊、批次總金額、批次筆數、退款金額、退款筆數、總筆數、總交易金額、付款方手續費、使用者承擔手續費、總金額等響應結果。

基於支付機構返回的響應資訊更新代付記錄的代付狀態和手續費。

比如個人充值代付成功後，支付機構收取代付手續費 0。5 元/筆，代付記錄要記錄該通道費，以便後續進行日終對賬。

04 代付電子回單下載

基於誰收款誰開票的原則，完成訂單交易後，需根據交易回單主體進行開票，那麼就需要支付機構提供回單下載功能，以便驗證稅票一致的問題。

商戶可以根據實際業務場景進行電子回單下載，呼叫介面上送：商戶編號、交易批次號、訂單號等請求資訊。

支付機構處理回單申請後，介面返回一個base64字串回單資料，商戶透過Base64解碼後轉化為位元組陣列，並在本地新建以。pdf格式的檔案，直接寫入該pdf檔案即可。

比如客戶在光大銀行申請了融資後，在融資到期後，向銀行指定賬戶歸還代付的本息，代付成功後可以下載電子回單檔案。

電子回單是發生支付業務的憑證，用來證明公司賬戶的代收代付憑證、反應公司賬戶餘額的憑證，用來做賬的原始憑證。

05 代付對賬檔案下載

每日結算的對賬檔案，商戶可呼叫介面進行下載。

商戶上送：流水號、商戶號、附言、對賬日期、對賬檔案型別等請求資訊。

支付機構受理後返回：狀態、對賬檔案開始時間、對賬檔案結束時間、對賬檔名稱、對賬檔案路徑、對賬檔案內容等響應結果。

受理失敗，返回錯誤碼和失敗原因；受理成功，返回對賬檔案。

一般T日的業務交易，銀行或第三方支付會在T+1自然日的凌晨生成對賬檔案，檔案格式為txt、xls、csv等。

比如使用者獲取到中國銀行對賬單後，根據會計試算平衡進行對賬。

第三方支付代付和銀行代付解決了絕大部分日常消費、電商交易、政企經營的代付需求。基於交易場景做代付業務，是聚合支付的一個利好趨勢。

專欄作家

遊善朱哥，微信公眾號：朱哥聊產品，人人都是產品經理專欄作家。暢銷書《產品閉環：重新定義產品經理》和《金融產品方法論》作者，近10年金融產品人，專注於金融行業（貸款、理財、支付）的產品知識分享，從0到1負責多款金融產品的全過程規劃與設計。

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